银行理财在线转让 成功捡漏的机会有多少？

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近年来，越来越多的银行将其服务功能转移到网上理财产品上，引起了投资者的广泛关注。理财产品转让，即为了给投资者提供流动性便利，银行支持投资者之间自由转让定期理财等投资产品，其中银行提供资金结算和股份转让服务。过去，如果投资者购买常规银行融资，他们只能在到期时收回本金和利息。现在，如果他们中间急需资金，他们可以通过转账提前收回本金和部分利息。

可在线和离线转让

打折产品更受欢迎

目前，提供金融转移服务的银行主要集中在股份制银行和一些城市商业银行。据金牛财富管理网统计，股份制银行包括招商银行(600036，咨询股)、中信银行(601998，咨询股)、上海浦东发展银行(600000，咨询股)、兴业银行(601166，咨询股)等。城市商业银行有江苏银行(600919，咨询股)、杭州银行(600919)

根据招商银行移动客户的金融转账服务区域，转账成功后资金会实时到达，收入会在转账成功后当天计算，节假日也不例外。转让和受让将产生手续费。目前招商银行的服务处于优惠期，免收手续费。可转让产品可分为两类:财务管理和存款。前者包括几个特定系列的金融管理产品，而后者是一个大型存款证。

招商银行的一位理财经理表示，并非所有在招商银行购买的理财产品都可以转让。本次转账仅适用于招商银行作为管理者独立发行和管理的理财产品，风险和产品特性经过评估适合转账。保险和寄售资金不包括在转账中。大额存单只要是招商银行发行的就可以转让，但是产品只能在持有7天之后、到期7天之前转让。

财富管理产品的转让份额和价格由转让方决定，转让方可以打折或溢价，受让方可以在最低份额以上按需购买。记者发现，目前招商银行转让的理财产品都在上万元以上，股份转让成功的产品都是折价转让的，折扣率大多在0.1个百分点以内。有相当多的溢价转让产品，但没有人关心他们。

大额存单的情况就不一样了，因为它们必须一对一的和所有的单据进行转让，而且涉及的金额比较大，所以大额存单的溢价转让比较少见，折扣率比较高，有的降价甚至超过1%。

据了解，目前各银行理财产品的转让主要有两种方式:一是转让方自行联系“下一家”，或者通过理财经理找到“收款方”。双方商定价格后，到线下网点办理过户手续；二是转让方通过在线平台持有订单，投资者根据自己的需求选择购买。

满足流动性需求的转移

投资者应该注意风险

在新的资产管理法规的影响下，银行理财产品正在经历净值转型。业内人士普遍认为，未来的银行理财产品可能处于“两极化”状态，一种是基于商品的非常短期的现金管理产品，另一种是期限超过6个月甚至更长的常规理财产品。尴尬的是，在目前银行理财产品收益率下降的趋势下，收益率较高的长期产品存在流动性问题。

数据显示，自今年以来，银行理财产品的收益率一直在下降。截至2018年11月，银行理财产品的平均预期回报率已连续9个月下降，达到近18个月来的新低。11月最后一周的平均预期收益率为4.37%，与前一周持平，并暂时停止了下跌。

溥仪标准的研究员赵露告诉记者，银行正面临巨大的转型压力。在产品收益率短期内难以取得大突破的情况下，为了满足客户的各种投资需求，增强市场竞争力和客户获取能力，合格银行通过构建内部金融转账交易平台，拓展业务范围，满足内部金融客户的流动性需求。

前述财务经理解释道:“一般来说，急需资金的转让方会通过降价尽快实现利润。对于受让人而言，在理财产品收益率较低的市场，可以从转让平台“淘”到期限较短、收益率高于预期的产品。”但需要注意的是，受让方支付的价格将包括转让方在持有期内的收入，产品到期后，受让方将获得整个期间的本金和投资收益。

对于计划通过受让方购买银行理财产品的投资者，赵露认为预期收益型理财产品应关注产品的剩余期限和预期收益率，而净值型理财产品应关注产品的剩余期限、历史以来净值的变化、业绩基准和收益分配、产品风险水平等。“考虑到客户转让理财产品通常是基于流动性调整，剩余期限较长的产品的折现率通常会较高，投资者可以适当关注。”

目前，银行理财产品的转让是通过自建交易平台进行的。赵伟提醒投资者注意以下风险点:一是活跃客户数量相对较少，交易匹配时间较长；二是自建平台缺乏公开市场报价，交易难以准确反映产品的公允价值；第三，该市场没有相关规范，操作过程中的各种风险事件也不排除。

对于投资者来说，如果他们想“迎头赶上”，他们不仅要关注回报率，还要比较银行以前的回报率是否能达到以前宣布的预期回报率，因为相当多的产品不能兑现。

来源：千龙新闻网