银行启动开放战略 能否赢回金融科技下半场？

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随着金融技术巨头的开放步伐，最近，许多银行开始构建开放平台，以开放其产品和技术能力，并增强其同行的能力。当开放成为行业层面的趋势时，顺风开放成为制度层面的趋势。问题是，开放真的是灵丹妙药吗？

如何打开它？三种开启模式！

在当前的行业背景下，所谓的商业银行开放大致可以分为三种模式:

首先，构建一站式开放平台。开放的对象是同行，而高层次的演讲叫做技术授权，涵盖客户获取、风险控制、贷后等环节。其中，各大巨头推出的联合贷款是一个典型的代表，它从本质上开启了资产容量，不仅在现有资本约束下开启了新的增长空，而且成功实现了向轻资产模式的过渡。例如，网上商业银行的“凡星计划”向行业开放其能力和技术，并计划在未来三年与1000家金融机构携手，共同为3000万小微运营商提供金融服务。

第二，开放金融服务能力。开放对象是交通场景，产品以api(应用开发接口)的形式嵌入到每个场景中，这实质上是一种新型的客户获取和流失模式。例如，上海浦东发展银行(600，000)推出的api bank封装了“支付、优惠权利和积分”等金融产品以及“市场预测、风险评估和数据分析”等服务功能，并向各种应用场景开放。另外，一个类似今天标题的平台，后台对接是被许可人的信用产品，从被许可人的角度来看，它是一种贷款产品的开放。

总的来说，这两种类型，一种侧重于开放资产能力和解决部分资本方面的问题(如联合贷款)，另一种侧重于开放金融产品能力和解决部分资产方面的问题(流程和客户获取)。资本和资产是同一枚硬币的两面。从某种意义上说，这两种开放也是同一生态的两面，但它们的视角不同。

交通巨头倾向于开放他们获得客户的能力来吸引资金。对于这类机构来说，所谓的开放就是建立一个开放的平台，而不了解情景的金融机构往往会通过匹配情景来获得资产。开放表现为金融服务能力的开放，即所谓的api银行。

第三是匹配模式。对许多银行来说，它们缺乏自己的情景，也不是典型的出资者。这时，他们可以走另一条对外开放的道路，即把上述两种模式结合起来。例如，新网络银行的消费金融开放战略，在向金融同行推广联合贷款产品以解决融资问题的同时，渗透到各种情景中以解决资金流动问题。

这种模式本质上是一种以科技为支撑点的匹配模式，也采用了许多创业互助黄金平台。例如，基于自身大数据风险控制能力的钛技术消费金融解决方案，一方面接收现场流量，另一方面接收机构资金；另一个例子是建普科技(荣360)，它定位于金融产品的智能选择平台。在长期技术积累的基础上，在对接各金融机构产品的同时，积累流量和用户。

打开什么？四大产品；能力！

暂时不管B方业务，就C方业务而言，我行的开放能力不外乎四类:支付(账户系统)、理财产品、个人贷款(包括信用卡)、金融技术能力，分别分析:

(1)支付(账户系统)能力开放。支付能力的开通可分为两类:一是开户系统，作为场景方特定金融产品的基础银行账户，是在p2p存管过程中为贷款方和借款方开通的最典型的虚拟账户；第二，打开支付功能，为场景方加载标准化的支付、转移和其他产品功能。

就前者而言，银行实现了虚拟账户开户数量的大规模增加，存款也有所增加。然而，作为底部账户，它通常在用户层面不敏感，具有明显的局限性，并且很难进行其他金融产品的销售。就后者而言，在目前的支付市场结构下，银行开放其支付能力，通常是开放综合支付能力，并将其账户与支付宝、微信支付和苏宁支付等第三方支付打包。

从情景的角度来看，银行支付的开放产品(账户系统)是高度同质和可替代的，不可避免地缺乏对合作银行的粘性和忠诚度。

(2)开放式金融产品。根据2018年9月发布的《商业银行理财业务监督管理办法》，“商业银行只能通过自有渠道(包括营业网点和电子渠道)销售理财产品，或者通过其他商业银行、农村合作银行、农村银行、农村信用社等吸收公众存款的银行业金融机构代理销售理财产品。”由此可见，只有银行才能销售银行理财产品，所以银行理财产品的能力是开放的，这在现阶段是不可行的。

(3)个人贷款(包括信用卡)产品开放。实质上，是增加贷款产品的排水和客户访问渠道，这是目前最主流的开放模式。个人贷款产品的开放战略在效果上是成功的，这也是越来越多的银行接受开放战略的重要激励。

以信用卡为例，2017年银行业新发行的信用卡数量为1.23亿张，同比增长9000万张，开启了爆炸性增长之路；2018年上半年，发行了5000万张新卡，继续保持高增长。荣360表示，新卡发行的60%以上来自在线渠道，即与各种在线场景的合作。

在个人贷款领域，银行的资本成本足够低，竞争对手很少。唯一的瓶颈是银行自身的风险控制。理论上，只要风险控制门槛一再降低(或风险控制能力不断提高)，业务规模就会越来越大。

(4)金融科技能力是开放的。在这场银行业金融技术变革的浪潮中，领先的银行选择了开放其it和技术能力。例如，兴业银行(601166)、平安银行(000001)和中国建设银行(601939)都设立了独立的子公司，为金融机构提供从it系统建设和平台运营到智能风险控制和业务合作的综合能力。其他银行已经开放了特定的模块，如认证和授权、欺诈管理和警报以及数据风险控制。如苏宁银行自主开发的基于区块链的黑名单共享平台，共享数据近300万条。

开放挑战:你能成为一个通用连接器吗？

打开界面和连接一切似乎是一个伟大的想法，它似乎打开了无尽的空房间。问题是，虽然你可以连接一切，为什么一切都愿意连接你？就像一条著名的致富之路，“在中国，每14亿人给我10美分，我马上就会成为亿万富翁。”真正的挑战是，中国人怎么能给我每人10美分？

从商业角度来看，连接器并不好。

从产品功能的角度来看，“联系”是一个工具属性，关键是它能给合作伙伴带来什么样的商业利益。例如，微信、支付宝、百度和头筹相继发布了小程序。作为互联网领域的连接者和响应者，每个人对小程序本身不感兴趣，而是对小程序背后的高质量场景和吸引人的流量感兴趣。

就银行而言，开放api接口并不困难，但它们能否吸引合作伙伴。

就典型的消费金融产品而言，资产(客户；流速；场景)、资本(金融产品)和风险控制(技术)是三种核心资源，按照稀缺性和资产(客户；流速；场景)；风力控制(技术)；因此，基金(金融产品)获得资产的能力是成为行业“通用连接器”的前提。对大多数银行来说，获得资产的能力只是一个缺点。如果他们没有足够的食物，他们想用同质基金(金融产品)建立一个开放的平台，为“多余的”基金找到高质量的资产。凭借低成本的资金，我们可以获得规模的增长，但凭借同质的资源，我们注定是平台的领导者。

因此，应该提倡开放精神，但开放本身并不令人兴奋。如果业务本身没有竞争力，那么它在打开api接口后就没有竞争力了。开放只是开始，开放不是成功本身，这需要我们牢记在心。

来源：千龙新闻网