随存随取利率4%以上 银行七大活期存款产品PK

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今年，货币基金的收益有点暗淡，从年初的4.33%下降到最近的2.9%。虽然余额宝已经陆续接上了12只货币基金，但整体收益并不理想。不过，好消息是，私人银行已经努力推出了许多活期存款产品，可以存入50元人民币，并且可以同时支取，同一天计息，大额买入和赎回，收益率也高于货币基金。

今天，荣的360位金融分析师将对这些现有产品进行比较，包括网商银行的鼎国宝、富民银行的富民宝、中邦银行的“天”系列、蓝海银行的蓝宝贝、振兴银行120天的振兴存款、百信银行的智汇存款、伟众银行的智能存款。

在利率方面，定火宝是根据您取款时的利率计算的，存在一定的不确定性。例如，当你存款时，利率上升，当你取款时利率会更高，当你取款时利率会更低。

富民宝、“天”系列产品、蓝色宝贝、120天振兴存款、智汇存款五个产品都差不多，都是按存款时的利率计息，也就是说，存款时的利率已经确定了，未来利率的涨跌与你无关。

其中，富民宝、“天”系列和蓝宝宝目前的利率都是4.4%，这是相当一致的，今年已经下调。振兴存款120天活期利率为4.15%，如果持有120天，利率为5.1%。智汇存款现行利率为4.1%。

120天的振兴存款之所以现在的利率会低一点，是因为它是120天的产品，到期利率是5.1%，非常高。鼓励每个人保持成熟。智汇村目前的利率之所以低，是因为百度是百信银行背书的幕后推手，百信银行的资质比其他几家私人银行都要好。

前六项是“创新现金管理产品”，也称为“基金管理工具”，基础资产是银行的3年期或5年期定期存款。其中，网上招商银行的鼎活宝推出较早，开创了这类产品的先例，今年又推出了其他几款产品，可以说是顺应了这一趋势。尽快跟上潮流，你就能更快地占领市场，提高知名度，扩大用户群。

基础资产是长期定期存款，但它们可以在任何时候提取，利率如此之高。为什么？根据这些私人银行的解释，当你在到期前提前取款，相当于把你的存款收益权转移给第三方合作组织，并提前获得本金和更高的收益。

荣360财务分析师认为，这里有两种情况:

1.用户直接在这些平台上购买长期定期存款，当提前支取时，存款收益权将转移给与私人银行合作的第三方金融机构(如信托公司)。

但是，有一个问题，因为它是当前的产品，所以用户访问的频率很高，很少有人会持有它，这将导致第三方金融机构接管的存款收益权的膨胀，像滚雪球一样，在一定程度上饱和。这种情况是不现实的。

2.一开始，私人银行与第三方金融机构签署了一份大额长期存款协议，这相当于第三方机构在银行里存放了一大笔钱。用户在银行购买产品时，实际上是购买了第三方机构的存款收益权并提前支取，相当于第三方机构回购存款收益权。

这种情况可以解释，但如果是这种情况，实际存款人是第三方金融机构。如果银行破产，根据存款保险规定，只有不到50万元的部分可以100%支付，超过50万元的部分只能根据结算结果按比例支付。机构签署的存单金额很大，那么如何支付100%？

因此，虽然标的资产是正规的银行3年期或5年期定期存款，但用户购买的存款毕竟不是真正意义上的存款，对100%的保本保息仍有一些疑问。

最后，伟众银行的智能存款不同于其他六种现金管理产品。这是一笔严重的存款，用户与银行有直接关系，并真正受到存款保险条例的保护。因此，从安全性的角度来看，伟忠银行拥有最高的智能存款。

然而，伟忠银行的智能存款在计息方式上不同于其他产品，它是一种分步计息方式。存款时间越长，利率越高。一个月以内的存款利率为2.8%，一个月的存款利率为4%，三个月的存款利率为4.3%，六个月的存款利率为4.4%，一年的存款利率为4.5%，以后的存款利率为4.5%。

智能存款应该保存一个月以上，以便收益率超过4%。如果不到一个月，只有2.8%，这和货币基金差不多，所以最好买几个其他的产品。

从预付速度来看，网上商户银行有最差的固定收益宝贝，在t+1个工作日内到达，也支持实时取款，但是非常不经济，所以只能靠文件来计息。例如，您在1月30日存款，6月30日取款，相差一天零六个月，前三个月按照三个月的定期存款利率计算利息(一般只有1.5%左右甚至更低)，后两个月零29天按照当前利率计算利息，所以不建议您实时取款。

其他六种产品支持实时取款，流动性高。然而，荣360金融分析师已经购买了其中的几个产品，其中富民宝和伟忠银行的智能存款在几秒钟内到达，但中邦银行的“天”系列几分钟后到达，但影响并不显著。

对以上七种产品进行综合分析后，依次进行pk逐项分析。荣360的财务分析师给出如下结论:

1.利率(以提前支取利率为准)

富民宝，《白日》系列和《蓝色宝贝》赢了，小丑垫底。

2.安全

伟众银行智能存款胜出。百信银行是由中信银行(601998)和百度联合成立的直销银行。因为背后有实体银行，直销银行的安全系数比私人银行高，智辉排名第二；网上商业银行背后的大股东是阿里，丁存豹排名第三；其他四家银行的产品并列第四。

3.流动性

在游戏的最后，其他六家银行一起赢了。

还应该注意的是，这些产品不是随时随地都可以买到的。例如，定火堡和振兴村经常在120天内售罄，需要在清晨抢购一空。富民宝在假期也很容易售罄。可以看出，目前这种现金管理产品仍然很受投资者的欢迎。

来源：千龙新闻网