中财保险学院院长李晓林：保险助推社会跨越风险陷阱

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中国网络金融2018年11月2日今天，2018年中国金融年度论坛2018年中国保险业年度峰会召开。会上，中央财经大学保险学院院长李晓林表示，在经济社会发展的今天，风险已经成为主要矛盾，风险管理已经成为各项工作的重中之重。保险是风险管理最重要的工具，所以保险应该被用来帮助社会克服风险陷阱。

以下是部分文本记录:

李晓林:我将简要报告我对如何跨越风险陷阱和保险如何运作的想法。

我主要想说的是，在现阶段的经济社会发展中，风险已经成为主要矛盾，风险管理已经成为所有工作的重中之重。在这种情况下，如何使用保险是最重要的风险管理工具，而如何使用保险来帮助是帮助社会跨越风险陷阱，而保险发挥其力量，因为人们不愿意承认风险或不习惯投资于风险管理的力量。如果保险发挥其力量，除了风险管理之外，还需要创造经济价值，这是社会容易接受的。

首先，在我国当前的经济社会发展中，金融保险实际上存在着重大缺陷。它发挥了重要作用，但仍有许多不足之处。例如，当我们在调查时，内蒙古的农民种植了土地。他们种地时，向高利贷借了2万元，10个月的利率是1/4。等了10个月，这些高利贷者帮他卖了这个收成，卖了4万元。4万元被扣除2.5万元，剩下的1.5万元给了农民。我们的金融服务在哪里？我们有危险。如果我们不能报答他呢？保险呢？保险就是面对风险。如果给他一定的保证，他就可以贷款，而保险业自身的资本利用是长期资本，其承诺远远低于这25%。保险业现在是3.8，仍然是1: 00。让我们得到一个5，它肯定是好的。因此，这些金融保险服务的缺乏有一定的原因，也有一定的条件，所以我们应该想办法解决它们。

我将简单谈谈保险功能和时间的关系。当我谈到保险功能时，我通常会先谈商业价值、服务保障价值和社会价值。这三个值有一个周期。在此，我将其分为三个项目，第一是风险管理的价值；二是价值创造的贡献；第三是资源配置的质量。这三个功能，我们简单的地理界限，通常的风险管理如何做风险管理？它是建立一个风险管理联盟。保险服务将这些被保险人集合在一起。在这个系列中，发生事故的人和没有发生事故的人支付相同的保险费。他们已经建立了联盟。无论谁出了事故，那些小概率的事件出现了，我们都帮助他度过难关。这就是我们所说的风险管理。有很多价值创造。关于时间关系，我没有说太多。无论过去我做不到什么，现在我都能做到。我有钱买种子，但我没钱种地。有了保险，种子的价值可以抵押，等等。包括许多功能，包括使用保险资金，这直接创造价值，这是他的第二个功能。

第三个功能是说保险是资源配置的平台。让我给你举一个资源分配的例子。例如，整个比率为零。人们做了一个决定，整辆车不应该在出售后赚钱。售后，赚钱就是提高零部件的价格。如果修车很贵，就要支付修车的保险费。在整个新车服务中，中药超过1/3，有时很高。汽车修理费的来源是每个人的保险费。通过保险平台，企业制造汽车，消费者支付保险费，保险公司购买票据。因此，当这个闭环形成时，汽车工业的利润分配就实现了。保险公司认为零件太贵，它所提倡的降价幅度已经降低了。事实上，如果汽车行业的利润被认为是合理的，它可以由保险平台来分配。

我们想说的是，当企业发明和创造一些服务时，公众买单。在支付账单的方式上，国家也可以通过纳税或缴纳保险费来支付账单。作为资源配置的平台，保险非常重要。作为一种资源配置，其作用和效率将会相对较高。例如，当我们支付健康保险费时，我们不必每次看医生都要谈论价格，当我们支付汽车保险费时，我们不必每次修车都要和修理厂谈，保险公司会审查它。所有这一切意味着保险可以减少交易时间和交易成本，并且有许多配置。在某些情况下，我已经向您报告过保险的资源配置功能，甚至在早期，我将风险管理称为主要功能，将价值创造称为中间功能，将资源配置称为高级功能。这就是我们所说的保险功能。它的资源分配功能在未来将会越来越重要。

具体配置，我们可以想象，在产业链匹配、资金流匹配和风险匹配中，我们依次是核心要素。这些匹配要求要求保险具有决定性和风险管理性，因此这些都是与风险相关的要素，由保险配置，其成本最低。然而，在这一配置过程中，我们应该特别注意在生态圈中构建内生动力。这并不是说我们从外部购买一些东西来抽血，而是说我们希望通过一些不确定的管理，我们可以显著降低其内部交易成本，帮助他实现最大利益，并显著增加这种闭环的正外部性，这是对外部的一个重大贡献。这就是资源分配效应。

保险也在金融中扮演着一个角色，那么如何保持保险自身与金融业余房地产业之间的内生力量平衡呢？让我们谈谈更重要的一点。随着社会的发展，当我们开发食物的时候，我们并不害怕任何风险。我们鼓励冒险和绝望。在这个时候，不管我们是偷还是抢，我们都可以得到食物。这是贡献。当我们所有人都有食物吃的时候，我们就必须改变，我们必须防范任何会让我们的食物再次耗尽的风险。我们的经济和社会已经发展到这个阶段。我们过去鼓励冒险家，但现在不是了。但是我们都是冒险家，我们的经济已经到达了一个新的阶段，我们的思想还没有到达。因此，在这一时期，无论是彻底摆脱贫困还是走向小康社会，这个目标面前都有着巨大的风险缺口。我称之为风险陷阱。什么是风险陷阱？由于我们来自一个冒险的时代，过去我们没有太注意生态链的脆弱性和建设，所以生态链是非常脆弱的。生态链是脆弱的，我们不重视风险管理，不确定的风险就会发生。不确定的风险事件时有发生，而我们又没有保险，这给运营和发展带来了困难。我们不能解决这个困难，风险事件会频繁发生。最终结果是经济与金融的失衡、产业链的衰退和闭环产业的断裂。一旦产业的闭环被打破，整个闭环中的所有环节都得不到任何资金，所有的成本都没有任何收益，整个社会运行系统就会完蛋，变得不稳定。所有这些，所有这些破折号，都是由于风险管理的失败。因此，我们说风险管理将成为我国经济社会发展到现阶段的主要工作。

有了风险管理，我们想要什么？我们希望我们的生态链能够通过风险预防和控制得到加强。生态链得到了加强，我们希望保险或其他计划能够恢复风险事件的损失，我们能够有足够的风险管理来维持正常运行。我们也有保险的衍生功能。除了风险管理和直接补偿，我们还有防灾和防损失的功能，这也是风险管理。那么在防灾和防损失之后，我们必须使保险实现资源配置的功能，从而降低风险相关资源的配置成本。要实现金融平衡，就要优化资源配置，促进价值创造和收入增长，振兴产业链，丰富闭环产业，实现市场体系和整个社会运行体系的稳定。

在这一段中，我们要说的是，在这个复杂的阶段，风险管理将成为我国经济和社会发展的重中之重。特别是，我们还有很多矛盾，所以处理风险陷阱穿越的问题就更重要了。有什么矛盾？有四个困难，一个是经济已经到了现阶段，另一个是人口已经到了现阶段，风险规律已经改变，然后就是博弈。

首先，经济阶段是增长阶段。我们是一个不断增长的市场，这是不成熟的，需要大量的工作。因为我们现在是一个伟大的种植者，不同的东西以不同的速度生长。每个人都在高速运转，而且速度不同，所以结构是不平衡的，会长期存在。虽然我们有结构改革和供给方改革，这种改革只能减少这些矛盾，但矛盾的基础仍然存在。

第二，随着人口结构的老龄化，整个人力资本与抚养成本的比例失衡。2012年，转折点开始了。我们的父母和几个兄弟支持我们。我们只有一个孩子要照顾自己，但他们负担不起我们的费用。一个20岁的孩子有很长的寿命。有40多岁的父母和60多岁的祖父母。60多岁的上一代可能存在。以防其中一个没有孩子。现在很有可能一个孩子有八个人。如果两个这样的人再次结婚，两个年轻人将会遇到16个老人，整个社会的劳动，我们的医疗保健等等，所有这些困难都可能在机器人成熟之前爆发。

第三，新技术的影响。科技的影响，我说这种影响是由于互联网技术的出现，无论是人工智能，无论是区块链还是物联网，它都增加了事物之间的媒介。任何两个变量之间的联系路径，也就是说，维度增加了，我们就变成了一个更高维度的世界。任何技术上的突破都会增加干预逻辑的渠道，并且会干扰那些在最初因果链中的东西。这些情绪是提倡、反对和阻止的。结果，尺寸大大增加了。另一方面，在量子时代，我们已经成为一个高速社会。本来，只要我思考这个问题比我旁边的人慢半拍，我还是很安全的。现在我处于超高速，起点是早还是晚并不重要，重要的是他想不想做。只要他想做，他就会立刻超过你。这给我们带来了很多不稳定和困难。所以我称之为超高速平行，高维平行。这给我们带来了更大的风险。

第四，随机性和游戏性之间的冲突达到了高潮。

这样，我们社会应对风险的想法还没有出来。到目前为止，我们买东西时喜欢讨价还价。我们习惯于在要求别人做事时送礼。我们的社会习惯于通过利益机制和博弈机制来平衡全局。我们处理风险的方法不是正式的。在一个成熟的社会里，风险已经通过各种系统和程序变得成熟，甚至被设计出来。许多防范风险的步骤已经形成了一个项目，因此风险管理已经成为一个风险管理项目。第一步、第二步和第三步该做什么。我的行动可以很快被超越，这是不可能的。为什么？因为你已经超越了它，它给每个人都带来了风险。我们的市场还不好。谈到早期经济发展的成功模式，我们使用家庭模式，这意味着我们大多数人都是亲戚。如果他的工作有漏洞，我可以立即弥补。不管这是不是我的工作，我都会去做。当我们开始第二次冒险时，这种方法会失败。我们谁也不知道这支队伍明天能制造出什么样的戏法，或者把每个人都带到维修站。我们不知道我们缺乏类似于工程的标准化管理，这更加困难。

谈到随机的理想和游戏的现实，我想说的是随机意味着我们对这个社会中的事物了解有限。在一个我们不知道的世界里，它被认为是随机的。但事实上，它不是随机的，一切都有其内在的规律，而我们是第二好的，所以这种随机性只是最后的手段。当我们使用随机性时，当我们不需要随机性时，我们不能装傻。这个人生病是随机的，但是我去医院看病人，假装不知道他生病了，这是一个问题。然而，在现实中，它是在一个游戏，即保险，这一直是在信息不对称的过程中。这些主体，政府、投保人、市场中介和相关的服务提供者，如医疗服务和监管者，我们希望他处于一种制度的平衡之中，但在现实中。每个党派都明确希望我能最大化自己的利益。最初，在过去的发展阶段，我们都在冒险，我们都在偷东西。现在我们都明白，如果我们不偷东西，日子会过得很好，但是谁不会先偷呢？为什么我不先偷呢？你还能偷一段吗？这是个大麻烦。我们都必须有这样的共识才能跳出过去的游戏。因此，我们现在面临的问题是我们所有相关主体的定位，是价值创造还是价值寄生，是促进信息交流还是保持信息垄断。我们是促进产业升级还是阻碍产业升级？我们是在优化生态循环还是恶性循环？我们必须跳出去。这一共识已经达到或即将实现，挑战是巨大的。

做什么，如何优化博弈，任何两个，我们传统的东方博弈论，中国的博弈论，我称之为合作博弈，五方博弈，互惠互利，健全的我称之为帮助，互惠互利的我称之为制约。为了达到平衡，风险从来都不可怕。可怕的是，我没有办法也没有机制来处理它。举个例子，火可以杀死金子，任何两个都可以互相杀死。我们可以在两者之间增加一个新的东西。火可以杀死金子，加一个土，火是土，土会生出金子。两个可以互相残杀的人结婚，并尽快生孩子。于是，火创造了大地，大地创造了黄金，黄金改变了大地的面貌。当然，我们可以改变相反的情况。我们在火和金子之间加水。这场火总是杀死我。如果金子不合作，我就去找水。我是生水。当水回来时，它杀死了火，并使以前的关系恢复。我们试图说，任何两个都可以与第三方相加，使它变得更好或更坏。因此，风险并不可怕。可怕的是我们没有机制来限制它。如果我们能平衡这五个因素并达到平衡，这个社会的风险就会不同。你有时可能会有感觉。我想和某人谈谈，但我不确定。我可能无法达成协议。找到更多的人，找到五个，找到几个，坐在桌边，说每个人都能达到新的平衡。风险变小了。如何实现这一步，增加主体数量，提高信息透明度，减少信息不对称。我们说合作博弈是我们处理风险的原则，保险应该在其中发挥作用。我们说，保险如何通过资源配置的功能在这个过程中发挥它的力量？请注意几点。

首先，我们应该深入研究保险作为风险指标的基本效果。同样的车，同样的排量，有高溢价和低溢价，这绝对是高溢价。事故发生后，修车的费用很高，所以它有很高的溢价作为基准。

第二，消费者为企业的工作付费。保险是一个平台配置及其平台效应的过程。

第三，存在跨行业，因为我们是一个不断增长的市场，不同行业之间的利润存在巨大差异。例如，当健康保险支付账单时，在健康产业链中，制药公司可以赚到最多的钱，然后医生在中间，设备操作员是最低的，等等。所有这些不同的行业和利润差别很大的行业都由保险支付。在这一配置过程中，我们可以权衡如何增加和刺激相关产业的内生力量，以什么样的价格支付他，以及如何通过保险优化和降低各种被怀疑存在风险的服务的交易成本。也有一些价值创造，其中运用了风险管理，等等，很多很多。时间关系，我给你简要汇报一下思路。

上面所说的是个人观点和个人责任。谢谢大家！

来源：千龙新闻网