能养三代的保险值得买吗

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问:

我想问一个关于保险的问题。有了这样的金融保险，我15年来每年只需要支付2万元的保费。从16岁开始，我每年可以领取2万元的养老金。我死后，我的孩子可以继续领取，每年也是2万元。最后，保险公司会给我孙子30万元。这种能供养三代人的保险值得购买吗？

表叔叔:

购买保险的主要目的是风险保护，也就是说，当风险事件发生时，我们有足够的资金来弥补资金缺口。从你提供的信息来看，我没有看到相关的信息，比如保险金额是多少？如果在支付期间死亡，保险公司将如何赔偿？等等。

显然，你购买这种金融保险是为了投资，而不是为了保护。换句话说，这种财务管理的安全功能相对较低。根据保险公司最终给你孙子30万元的条款，这份保险的保险金额可能是30万元，你15年的累计保费也是30万元，基本上，你用自己的钱来保护自己。

排除担保功能，这种保险只能作为投资产品进行分析。我不知道我最终得到30万元之后有多少年了，所以我只能做一个简单的假设，比如65年，前15年是付款期，接下来的50年是拿到保险金的时间。如果你连续50年每年收到2万元的保险金，加上期末的30万元，你总共可以得到130万元。与支付的30万元保费相比，你似乎赚了很多，但实际年回报率是多少？这是我们应该更加注意的。

这个问题可以分为两个部分。第一部分是支付期，即前15年。现阶段，我们有15项投资，期限为1至15年。经过计算，只要投资回报率能达到4.6%，15年后就能积累到43.81万元。第二阶段是收获期，每年提取2万元，剩余资金继续投入，收益率保持在4.6%。经过50年的收藏，账面余额仍然是30万元。保险公司付款后，保险合同终止。

换句话说，这类似于购买年化回报率为4.6%的理财产品。如果你能继续购买年化回报率超过4.8%的理财产品，你可以在15年内积累44.55万元，那么该基金每年产生的利息收入将超过2万元。提取20000元后，本金不会减少，这样你的后代将永远享受每年提取20000元的“福利”。

很难实现4.8%的年化回报率吗？从目前的情况来看，这并不困难。银行理财产品的大部分收益是可以实现的。当然，未来理财产品的收益率在很长一段时间内可能不会这么高。你也可以选择债券基金等低风险产品进行投资，这将有更高的概率实现上述目标。如果你的投资能力真的很弱，购买这种保险也是一个不错的选择。

需要提醒的是，2017年上海员工的月平均工资为7132元，2万元大约是三个月的收入。即使收入增长率为3%，65年后上海工人的月平均工资将达到48711元，2万元不足以支付半个月的工资，这也不会给子孙后代的生活带来多大的改善。因此，你更应该考虑的是如何用你的钱让你的生活更有质量。

来源：千龙新闻网