理财理的不是钱 而是人

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目前，常见的投资渠道有需求型、商品型、理财产品型、股票型、基金型(不含商品型)、贵金属型、外汇型、期货型、国债型、定期存款型等。类别:长期回报高、流动性不可预测的高风险资产，因为它们可能被卡住:股票、股票基础、贵金属、外汇、期货等。

在大规模财务管理的时代，我们应该明白一个真理:财务管理不是为了钱，而是为了人。

财务管理有三部曲，过去，现在和未来。只有清楚地了解这三个阶段，我们才能有方向，才能控制金融投资的节奏。

过去、现在和未来是什么？肖佳认为，所谓的过去反映在我们现有的资产和财务状况上，而现在是我们现有的收入和支出以及储蓄能力，而未来是我们努力争取的目标。因此，为了制定一个切实可行的财务规划方案，我们首先必须对自己和财务有一个全面的了解。

1 .测试你的风险偏好

风险偏好是指投资者为了实现目标而承担不确定风险时的态度。这涉及到客户风险偏好的分类，通常分为:非常激进、适度激进、适度保守和非常保守。

你处于金融周期的哪个阶段？

生命周期理论是由宾夕法尼亚大学的莫迪利阿尼、布伦伯格和安藤创立的。这一理论为消费者的消费行为提供了新的解释。指出个人长期规划自己的消费和储蓄行为，实现消费在整个生命周期中的最佳配置。

这延伸到财务管理领域，即家庭生命周期的应用。它可以分为四个时期:家庭形成时期(建立家庭要有孩子)、家庭成长时期(孩子长大上学)、家庭成熟时期(孩子的独立和事业发展达到顶峰)和家庭老龄化时期(退休到生命的尽头和家庭的消亡)。

家庭应该根据不同的阶段进行不同结构的财务管理。也就是说，让你综合考虑其当前收入、未来收入、可预测支出、工作时间、退休时间等因素来确定其当前的消费和储蓄，使其消费水平在其一生中保持相对稳定，而不会出现消费水平的大幅波动。

下表显示了四个不同阶段的特征。让我们比较一下它们，看看哪一个是一致的。

你的财务目标是什么？

一般来说，投资者在财务管理过程中会产生两种支出:强制支出和选择性支出。强制性支出，也称为强制性支出，是必须在收入中优先考虑的支出。包括以下三项:

第一，日常生活的基本开支；

二是现有负债的还本付息费用；

第三，现有保险的续保保费。

收入中不包括强制支出的部分是选择性支出，也称为任意支出。不同价值的投资者对不同财务目标的实现所带来的效用有不同的主观评价，因此任意支出的顺序也会不同。

你的个人财务状况如何？

要了解自己的财务状况，需要三个层次:收入和支出、资产和负债以及财务目标。

a .做一份详细的收支表

了解自己的消费习惯，制定相对合理的预算和储蓄计划，是每个人积累财富的基础。花半个小时安顿下来，整理好你的收支明细，找出固定的和刚性的支出，计算出你自己的安全储蓄金额，确认后固定下来，然后严格按照预算执行。也许你会发现很难坚持下去。最好的解决办法是用武力拯救。

对许多人来说，做一份收入和支出的报表既乏味又痛苦。然而，我们需要通过这个过程了解自己，找到一个合适的储蓄方式。

b .资产与负债

资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。家庭资产负债表在优化家庭消费结构、帮助家庭资产快速增长、建立个人信用评估体系等财务管理中发挥着重要作用。

目前，常见的投资渠道有需求型、商品型、理财产品型、股票型、基金型(不含商品型)、贵金属型、外汇型、期货型、国债型、定期存款型等。因为资产配置会考虑理财产品的风险，所以这里根据资金的流动性和安全性来划分:

第一类:流动资产，即低风险、高流动性、低回报的投资渠道:需求型、商品型、期限不到一个月的金融产品。参考年化收入约为3%。

第二类:低风险长期资产，流动性差，回报稍高:债务基础、国债、定期存款和期限超过一个月的理财产品。参考年化收入约为5%。

第三类:高风险资产，具有高长期回报和不可预测的流动性，因为它们可能被卡住:股票、股票基础、贵金属、外汇、期货等。

5资产配置是一项技术

资产配置是一种投资组合技术，旨在建立多样化的资产类别，以平衡风险。资产配置可以在很大程度上降低单个资产的风险，是投资组合管理中的一个重要环节。

每个资产类别都有不同的收入和风险水平，所以不同资产在一段时间内的表现会有所不同。在资产配置中，总结了不同阶段的一些配置规律和配置策略。

1、金塔的原理

金融金字塔的原则是:底层广阔而稳定，这是建立金融计划的基石，包括风险较小的金融产品，如储蓄、保险、国债等；中间水平是到期、风险和回报的中间水平，如公司债券、金融债券、优先股、各种基金等；激进的投资产品，如房地产、股票、期货等。，顶部狭窄，投资少，风险多，回报相对较高。

金字塔的尖顶有多高，底边有多长，取决于建造金字塔的人的希望、需求和能力，而这些取决于投资者的年龄、收入稳定性、资本规模、预期投资期限、税收政策、流动性需求等等。

2 .资产配置策略

人们经常看到以下资产配置比率:

532型(最常见，适合大多数人，特点是稳定和相对较好的回报)

这是最常见的资产配置方式，其中50%的资产投资于固定收益产品。其中，活期存款、定期存款、保险、国债等的分配比例。也有些学问。一般来说，活期存款仅限于个人六个月的月支出，保险费用占其年收入的10%-20%。定期存款和国债应根据具体情况安排。30%由各种投资基金和债券安排，20%投资于股票市场。

这种搭配方法适合大多数人，尤其是40岁以上的人；它的特点是稳定和相对较好的回报。缺点是对于那些追求更高收入的人来说，收入仍然不能满足他们。

433型(进取型，适合30岁以下的年轻人或有丰富投资经验的人)

就像足球比赛中的阵型一样，这是一种激进的财务管理方式，更适合30岁以下的年轻人或有丰富投资经验的人，以及有风险偏好的人。它增加了高风险部分的投资，也就是说，增加了财务经理亲自参与直接投资的部分，这可以充分满足他们追求高回报的心理和成就感。

442型(攻防平衡，适合35岁左右的人群)

这是一种平衡的资产配置方法，在进攻和防守之间保持平衡。难点在于中层40%的具体安排。最好多投资债券基金和平衡基金，股票基金最好不超过15%。35岁左右的人更合适，因为它可以前进和后退，在经济不确定时可以变成5-3-2，在经济形势好的时候可以变成4-2。

总之，为了合理配置自己的资产，首先要明确自己的财务目标，然后分析自己的财务状况，考虑自己的风险承受能力，全面规划自己的资产。资产配置因人而异，绝对没有最佳标准，而根据需求配置资产是最合适的理财方式。

来源：千龙新闻网