中银消金以贷收费名目令人眼花缭乱 触及监管之红线

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贷款需要支付额外费用，如访问费、使用费等。中国银行的消费金融渠道仍然是贷款收费吗？

贷款使用费、包装费、参观费、手续费等。，中行消费金融的贷款费用的名称令人眼花缭乱

面对备受争议的“贷款收费”行为，中国银行消费金融有限公司(以下简称“中国银行消费金融”)在接受《投资者新闻》记者采访时表示，“2017年7月左右，中国银行消费金融遵循了监管要求。各种收费项目已被取消”，但据《投资者新闻》记者了解，中行消费金融的本地中介渠道仍使用“出境费”和“手续费”，此举不仅触及监管红线，还严重影响了客户体验。

贷款收费

5月25日，上海银监局对中国银行消费金融进行了总计1，386，800元的行政处罚，原因是2016年7月中国银行消费金融办理部分贷款业务时存在“贷款收费”行为。

中行消费金融相关负责人向《投资者报》表示:“在扩张初期，中行消费金融确实以‘访问费’和‘使用费’的名义乱收费。在监管部门没有明确禁止收取相关费用期间，业内所有金融公司都默认了通过额外服务赚取费用的做法。2017年7月左右，中国银行消费金融根据监管要求取消了各项收费项目。”

然而，据《投资者新闻》记者介绍，在中国银行消费金融的贷款业务中，至今仍有以各种名义收费的地方。

中行消费金融的一位借款人表示，今年7月，他在河北省邢台市清河县中行消费金融办理了贷款业务。在签署合同之前，他接到了工作人员的电话。另一方说他需要从300元中额外支付“海外访问费”，并收取6%的手续费。他不得不以现金支付，并且不支持转账。同时，他还说，当他去银行进行面对面交流时，他应该有一个统一的标准，他不能说他被收取了相关费用。记者联系了河北省邢台市清河县的借款人，但截至发稿时，借款人未提供更多证据。

除了“访问费”和“手续费”，记者还了解到，中行消费金融以“打包费”为由，通过当地中介渠道向借款人收取“砍头利息”。住在四川绵阳的李先生需要扩大应急资金的使用，以经营一家小企业。由于借款业务资质要求高，中介机构夏某建议李先生以“房屋装修”消费贷款的名义借款。中国银行消费金融成功借款10万元后，收取3%的贷款“使用费”、约4000元的“包装费”和20%的“手续费”，并要求现场结算。

在这种情况下，中行消费金融负责人回答记者，首先，借款人的贷款不一定与公司的正式合作渠道机构有关。一些中介机构不仅为中国银行消费金融公司获得客户，还同时经营其他消费金融公司。获得客户业务；其次，如果网民在中国银行消费金融正式合作机构办理相关业务，他可以向公司客服举报，公司将会有调查行动和相应的处罚机制。

频道混乱

据中行消费金融负责人介绍，中行消费金融在中国有27个区域中心和200多个直营网点，不同地方有不同的渠道外包商，具体数字已经动态调整。中国银行消费金融仅将“争取客户”外包给本地渠道，但信贷审查和贷款等风险控制行为以及贷款的核心流程仍由中国银行消费金融控制。

中行消费金融在某处的代理人告诉记者，中行消费金融网下没有单独的店铺，所以所有需要在中行消费金融平台贷款的客户都必须通过中介公司申请。

据悉，中国银行消费金融已经与当地代理签订了赔偿协议，即如果中介成为中国银行消费金融的代理，需要支付“交割保证金”；如果发生坏账，中介公司需要赔偿，中国银行消费金融将直接扣除部分存款，以避免高坏账率。在这种代理模式下，中国银行消费金融将向贷款客户收取2%~3%的手续费，用于支付代理佣金。

据业内人士称，这种“代理模式”将坏账风险和客户压力转移给代理人，它给代理人的3%佣金根本无法稀释坏账保证金、营销和人员成本的损失，更不用说利润了，因此代理人将自己以各种名义收费。

朗迈金夫是中国银行消费金融在山东的两个代理商之一。朗麦董事李表示，朗麦在山东有两家公司，都只与中国银行的一家消费金融公司合作。中行的消费金融产品相对简单，只有大额抵押贷款和保单，一般贷款金额在10万元至40万元之间。目前，中行消费金融将根据客户的月供水量和保单的支付情况来确定贷款金额。客户下次付款时，信用经理将获得2.5分。通过股票业务的回扣，每位信贷经理可以从每位客户的贷款清单中获得高达3.9点的佣金。

同时，中行消费金融对该代理的要求是，客户在贷款后的前三个月内不得逾期，且不得有资质不足的客户。一旦被发现，他们将立即受到惩罚。李董事表示:“消费贷款现在不容易做，只有中行消费金融可以做得更久。”

频繁的纠纷

北京迅振律师事务所王德义律师认为，中国银行消费金融收取的“贷款使用费”实质上是“砍头利息”，收取“砍头利息”违反了《中华人民共和国合同法》第200条“提前从贷款本金中扣除利息”的规定。《合同法》规定，提前从本金中扣除利息的，应当按照实际贷款额归还贷款，并计算利息。因此，以上述借款人为例，还款金额应为扣除访问费300元和6%手续费后的本金，然后用扣除的金额计算利息进行还款。

目前生效的《消费金融公司试点管理办法》对相关收费细节没有具体规定，因此无法确定消费金融公司提供服务收取相应的服务费是否合适。业内人士表示，上海银监局对中国银行消费金融采取的严厉处罚措施，与上海金融监管严格的背景分不开。总体而言，上海银监局对辖区内金融机构监管严格，中行消费金融是上海唯一一家获得牌照的消费金融机构，因此“2017年利润最高的消费金融公司中行消费金融受到了今年行业内最大的处罚”。

针对这一现象，上海经济建设律师事务所高级合伙人应认为，“有关部门应当对消费金融公司实行政府指导价和市场调节价，使消费金融公司能够合法收费，让贷款人明码标价。”这不仅会促进金融消费市场的发展，还会保护贷款人的合法权益。”

记者从中国判决文件网上看到，中国银行消费金融存在7564起民事纠纷，1980起涉及“使用费”的民事判决被关键词搜索。据记者粗略统计，每个月都会有十几起地方法院关于中行消费金融“使用费”的民事判决。

来源：千龙新闻网