这款酝酿了22年的保险 决定了13亿人的财富安全！

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◣引入存款保险意味着国家再次允许银行破产。国家对银行的隐性担保转变为显性担保，不再无条件支付票据。

不久前，《蔬菜指南》在微信上收到一位蔬菜朋友的信息:

这位植物人朋友的问题实际上包含以下疑问:

什么是银行存款保险？存款保险类似于可购买的人寿保险和意外保险吗？哪家金融机构出售这种保险？

今天，美食指南将讨论存款保险的真正含义。

根据官方定义，存款保险制度解释如下:

“存款保险制度，又称存款保障制度，是指国家以立法的形式，强制吸收存款的银行、信用社和其他金融机构按照规定缴纳保险费，形成存款保险基金。当个别银行的运作出现问题时，存户的利益可能会受损。受损时，将及时动用存款保险基金向存款人支付存款，并采取必要措施维护存款保障制度。”

通俗地说，存款保险是一种特殊的保险，当银行破产时，它为存款人提供财务保护。

要全面了解存款保险，我们需要了解以下问题:

(a)赔偿金额是多少？

中国的存款保险额度有限，最高限额为50万元。超额部分将从破产银行的清算资产中支付。

也就是说，同一家银行将免费付给你50万元。然而，超额部分需要在破产清算后从银行财产中按比例支付。至于能拿回多少，只能听天由命。

(2)谁负责赔偿？

存款保险基金负责赔偿。

存款保险基金是中国人民银行设立的专门账户，由中央银行管理。

存款保险基金的运作将遵循安全性、流动性、保值增值的原则。央行将投资于政府债券、央行票据、信用评级较高的金融债券和其他高级债券，或者以现金形式存入自己的银行账户。

当银行出现经营问题导致破产或倒闭时，存款保险基金将在7个工作日内偿还。

(3)普通人(603883，临床单位)(603883)需要缴纳保险费吗？

储户不需要支付保费，保费由银行支付。收取保费的主要目的是加强金融机构的市场约束，促进银行稳健经营和健康发展。

只付50万元？一些蔬菜朋友可能会认为保险金额太小。然而，央行对人民的财力有着清醒的认识，50万元其实就足够了。

根据央行发布的最新数据，截至2018年7月，全国家庭存款余额约为68.4万亿元，人均存款不足5万元。

请注意，这仍然是平均数据。如果我们算上各种负债，很多人基本上都是负资产。

在银行有大量存款的人要么是法人，要么是具有风险识别能力的高净值富人。

这些是聪明的钱，有敏锐的嗅觉，可以在风险到来之前及时存款和转移。即使在发生事故时，他也有勇气和风险承受能力“愿意赌输”。

换句话说，50万元的保险金额对99%的中国人来说已经足够了。

也许你会问，既然99%以上的人都有保险，为什么国家不干脆实行“全额支付”？

央行回答了这个问题:

“最好的办法是使存款保险的覆盖面足够广，以充分保护绝大多数存款人；它没有被完全覆盖，因此这些大储户有动机检查和监督银行的经营状况，并加强对银行的市场约束。”

另一个原因是央行不想增加银行的运营成本。毕竟，数百万亿存款的溢价不是一个小数目。

这就是存款保险制度的微妙之处。这不仅可以警告银行“熊海子，不要惹事”，而且还会让熊海子承受太大的经济压力。

此外，需要提醒的是，银行理财产品没有担保。根据《存款保险条例》，只担保现金，不担保银行融资、银行销售保险和信托。

无论你购买多少家银行进行融资，银行都会破产，你需要自担风险。

现代存款保险制度诞生于上世纪大萧条时期的美国。

1929年，美国爆发了最严重的金融危机。在金融风暴下，许多银行破产了。

仅在三年内，就有9755家银行相继倒闭，平均每年有2400家银行倒闭。美国人民极度恐惧，疯狂奔跑。

1933年3月4日，罗斯福就任美国第32任总统，留下了一句名言:

“我们唯一害怕的是恐惧本身。”

为了消除人们对银行倒闭的恐惧，重建他们的信心，罗斯福做的第一件事就是签署格拉斯-斯蒂格尔法案。

这是金融改革史上最著名、最重要的法案。该法案的一个关键部分是建立联邦存款保险机制。与此同时，一个名为“联邦存款保险公司”的组织诞生了。

1933年，联邦存款保险公司(FDIC)覆盖了美国97%的存款人，并对低于2500美元的存款规定了无条件赔偿，从而遏制了恐慌的蔓延，挽救了银行业和美国经济。

此后，保险金额不断提高。目前，美国存款保险的最高限额已达到25万美元。

1934年，也就是该法案诞生的第二年，在剩下的10，000家银行中，倒闭的银行数量下降到了9家。从那以后，从1945年到1980年，每年只有大约五家银行倒闭。

如今，已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

但在2015年之前，除了南非和沙特阿拉伯，只有中国没有存款保险制度。

中国不想设计存款保险制度。相反，它已经酝酿了22年。

1993年，中央银行开始准备建立存款保险制度。

1997年，中国农村发展信托投资公司破产。在随后的三年中，中国有近300家金融机构相继倒闭、破产或合并，涉及1700多亿自然人债务，其中包括银行、证券公司和信托公司。

1997年底，时任中国人民银行第二监管部主任的刘奉命成立存款保险研究小组，研究解决办法。

2004年，存款保险公司开始上市，系统即将设计。

这时，四大国有银行开始退出，这导致存款保险搁浅。

一位银行行长威胁说，“如果我跌倒，你承受不起；如果我失败了，我每年会免费支付数百亿的保费。你认为我做慈善吗？存款保险只是为了保护小银行。”

2008年，全球金融危机爆发，形势继续恶化，世界各地大量银行倒闭。

高级管理层认为，目前引入存款保险可能标志着国家信用的退出。因此，存款保险再次被搁置。

2012年，存款保险终于迎来了曙光。国务院开始大力推进存款保险立法进程。

2014年10月29日，国务院终于通过了《存款保险条例》。

2015年5月1日，持续了22年的存款保险终于正式实施。

存款保险充满波折，并多次遭遇难产。原因与央行和银监会之间的博弈密切相关。

央行起草了促进银行业市场化管理的计划，但银监会拒绝了，理由是“存款保险将扼杀农村信用社。”

央行希望赋予存款保险机构“辅助监管职能”，垄断监管权力，但银监会担心这一权力会被搁置，并予以拒绝。

中央银行倾向于建立一个独立和强大的存款保险机构，以法人形式运作，并独立收取保费。

银监会担心它将失去制定保费的发言权，因此再次拒绝。

最后，他们退了一步，以基金的形式管理存款保险。

破产离我们不远了。

2007年，在全球金融动荡的前夕，英国北岩银行因在华尔街持有大量次级债券而破产，引发了疯狂的挤兑。腐败的人甚至在银行门前争夺排队的位置。

2013年，塞浦路斯陷入欧洲债务危机，最大的国有银行在被挤兑后关闭。大量储户争相用自己的货币兑换比特币，导致比特币飙升了783%，吸引了全球的关注。

2018年，阿根廷汇率暴跌0before/きだよ，阿根廷比索在短短半年内贬值了50%以上。货币贬值，物价飞涨，大量银行岌岌可危。

因此，有必要构建存款保险制度，编织金融市场安全网。

存款保险制度有利于提高我国金融业抵御和应对风险的能力，是一项意义深远的重大金融改革。

长期以来，在中国人眼里，“绝对银行安全”的概念根深蒂固。

1997年，尽管是中国第一个也是唯一一个银行破产的案例，但央行最终还是出面指示工商银行(601398) (601398)清理海南发展银行破产的余波。

但是存款保险的引入意味着国家再次允许银行破产。国家对银行的隐性担保转变为显性担保，不再无条件支付票据。

目前，中国有4000多家银行，无论是国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社还是民营银行，都必须遵守优胜劣汰的商业规则。

对于普通人来说，好消息是这将促使银行加快利率市场化，我们在银行购买的产品将会有更高的回报，享有更多的权益。

坏消息是，如果你选择一家不可靠的银行，你只能承担最终的风险。

来源：千龙新闻网