“以房养老”遇冷四年 为何还要在全国推行？

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你离真正的“对老年人有安全感和安全感”还有多远？

也许，这个距离正在逐渐缩短。

8月8日，中国保险监督管理委员会表示，从现在起，老年人住房反向抵押贷款养老保险将扩大到全国，商业养老保险供给方的结构改革将进一步深化，以满足老年人差异化、多样化的养老保障需求。

理想丰满，真实骨感

什么是“住房反向抵押养老保险”？

反向抵押养老保险也称为逐户养老保险。简单地说，老年人把他们的房子抵押给保险公司，但他们仍然有权拥有、使用和处置他们的房子，并每月从保险公司获得一定的保险金。老年人死亡后，保险公司可以将房屋抵押，抵押财产的处置所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

事实上，住房养老保险是一种进口产品，由美国新泽西州劳里希尔的一家银行于20世纪80年代中期创立。与美国30多年的增长期相比，住房养老保险在中国试点仅4年。

2014年6月，原中国保监会发布《老年人住房反向抵押贷款养老保险试点指导意见》，提出在北京、上海、广州和武汉试点两年。

2016年7月，原中国保监会将试点时间延长至2018年6月30日，试点范围扩大至直辖市、省会(自治区首府)、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等部分地级市。

去年7月，国务院发布《关于加快商业养老保险的若干意见》，要求大力发展反向抵押保险等老年商业保险，并提出支持商业保险机构开展反向抵押保险业务，建立房地产交易、登记、公证等机构绿色通道，降低收费标准，简化手续，提高服务效率。

在国家政策的不断支持下，住房养老保险似乎应该在中国形成“遍地开花”的良好局面。然而，事实并非如此。已经推出四年的住房养老保险也面临着“理想丰满、现实骨感”的尴尬。

据公开报道，截至今年6月，自开展家庭养老保险试点以来，许多保险机构已取得试点资格，但只有幸福人寿保险(Happy Life Insurance)已开始营业，完成承保手续的家庭不到100户。

“利基”有很多原因

中国老龄科学研究中心战略研究所副所长、副研究员王海涛在接受中国新闻社采访时表示，住房养老保险在中国市场“冷”有很多原因。

从老年人自身来看，他们主要受中国传统观念的影响。在中国传统文化的背景下，在建立家族企业、保护子孙后代的代际价值观的影响下，房地产作为一种重要的家庭财产，应该留给子孙后代，而不是为了满足自己的养老需求而轻易出售或抵押。与依靠住房养老保险相比，老年人更愿意相信传统的养老方式，把房产留给他们的子女，由他们来养老。

从市场角度来看，在房价上涨的经济环境下，老年人更愿意相信自己的房价会继续上涨，而金融机构出于风险考虑，往往会将老年人的房产价格评估为低于市场交易价格，这也将影响老年人投保的积极性。

此外，住房养老保险中间环节存在各种风险，相关法律制度缺失，对被保险人和保险机构的法律保护仍然不足。

一些专家还指出，由于居家养老保险产品设计复杂，风险分散机制不完善，保险公司的经营是低利润的，不能调动保险公司的积极性，因此供给能力和意愿不足。这是住房养老保险试点不尽如人意，仍停留在“少数”阶段的原因之一。

采取多种措施刺激市场需求

根据国家老年人办公室的最新统计，2017年新增老年人人数首次超过1000万，60岁以上老年人达到2.4亿，占总人口的17.3%。据估计，到2020年，60岁以上的老年人人数将增加到大约2.55亿。

在一些省份，人口老龄化问题更加突出。60岁及以上的老年人占辽宁省总人口的近23%。今年7月，辽宁省提出实施逐步延迟退休政策，鼓励老年人才自主创业。

在一定程度上，日益严重的人口老龄化问题意味着住房养老保险的市场力量和意义。业内人士认为，在住房养老保险将在全国推广的背景下，随着经济社会转型和市场的不断培育，住房养老的市场需求将逐步显现，供给主体也将不断扩大。

具体来说，随着人口结构和家庭代际关系的变化，空巢老人的数量将继续增加；同时，现阶段养老保障水平有限，迫切需要拓展多元化的养老方式。此外，随着自有住房比例的增加，房地产的价值也随之上升。所有这些因素都将支撑住房养老保险市场的崛起。

王海涛告诉全国，这是一个直通车记者。激活住房养老保险市场，首先要规范和完善住房养老服务模式，提高其公信力；其次，要建立可视化的第三方监管体系，确保交易过程的公平合理；此外，要建立信用背书制度，有效保护老年人和保险机构的相关权益。

“这是通过住房来支持老年人的一个很好的尝试。目前，国家的经济和社会都在发展，我相信国家的养老保险制度将来会更加完善。”王海涛说。

经济学家宋清辉表示，为了更好地激发“以房养老”的市场潜力，“有必要普及教育相应的高质量知识，防止一些不法分子以“以房养老”的名义诈骗老年人。

此外，业内人士还认为，完善的法律法规为创新业务提供了良好的法律环境。在向全国推广的过程中，我们可以考虑逐步扩大抵押房地产的范围，将其他类型的房地产纳入抵押范围，从而解决更多老年人的收入问题。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱表示，住房养老保险产品的设计要与房价的波动趋势有机结合，建立双方共享的机制。结合国内外的一些产品，大部分需要住房养老保险的产品都是低收入群体或失去家庭的家庭，所以从这些群体中推广可能更合适。

来源：千龙新闻网