假银行流水单网上叫卖 银行人员称查不出真伪

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“伪造的银行本票半年收费在180元到480元之间”...像这样的私人定制银行券的销售渠道隐藏在购物应用程序中。记者最近发现，任何花几百美元的人都可以在网上买到假的银行流程表。这些网上商店宣传“工资流”和“入口汽车贷款流”，形成一个完整的灰色产业链。

银行流程表作为贷款审批的重要参考资料之一，是评估贷款人还款能力的主要依据。它对银行的重要性是不言而喻的，因此，银行对资产负债表的审查自然是极其严格的。然而，面对一份伪造的银行流程表，当记者质疑其能否顺利通过银行审查时，一些代理人声称银行不会检查流程表以打消记者的疑虑。

银行没有检查假发票是真的吗？用假的流程表申请贷款和其他业务真的没有风险吗？带着这些问题，《国家商报》的记者作为一个寻求处理银行流程表的客户进行了深入的调查。

“银行不会检查供水清单”

最近，记者在电子商务平台上发现了一些有银行流程表的网店，它们实际上是在销售私人银行流程表。这些网上商店的招牌上写着“工资活水”和“入口汽车按揭活水”，但当记者随意点进一家商店时，他们看到产品细节中的介绍已经变成了“电脑打印纸”，而没有提到制作银行流程表，产品的图片也使用电脑打印纸和银行流程纸。记者以知道商品为由联系了几家商店的客服，但客服告诉了记者微信号码，要求在微信上沟通，说是因为商品的特殊性，为了沟通方便。

随后，记者添加了几个代理人的微信作为寻求经营银行的客户。据他们说，一张假的银行存款单在半年内收费180到480元。

记者就相关事宜咨询了一名代理人。据他说，客户需要提供诸如姓名、银行卡号码、打印的支行、工资收入、工资是否浮动以及卡中的预期余额等信息。

当记者询问银行是否会发现流程表是真是假时，代理人给记者发了一张银行流程表的照片。记者注意到，这份准备好的银行流程表中的公章不是新印章。代理人告诉记者，除了工商银行、中国农业银行、中国建设银行(601939)等少数银行外，银行自助打印机打印的印章都不是新印章。

另一名代理人也向记者出示了准备好的流程图，并表示流程图与真实流程图完全相同，需要加盖银行公章。然而，当比较上述两个代理发送的图片时，记者发现两个银行流程表的模板并不完全相同。

在这方面，代理人说，真实和虚假银行流程表之间没有可比性，每个网点打印的流程表会有所不同。

“流程表不能是贷款银行的银行，工资必须是月工资的2.5倍以上。”绰号“个人裁缝”的网店客服告诉记者，他只在五家银行工作，其他银行可以查，但他不能查。例如，如果可以找到一些自印的流程表，他们会制作由柜台提供的流程表，简而言之，以避免银行能够找到它们。

根据四位客服人员的说法，他们制作的银行流程图肉眼看不出真相。当记者问贷款银行是否会以其他方式鉴别真伪时，这些人告诉记者银行不会检查。

随后，记者咨询了贷款中介小刘(化名)，理由是他想从银行借钱买房。

小刘称，银行对住房贷款流程表的审核比较宽松，只需要贷款人提供一份流程表，流程表上的收入是还款金额的两倍。许多贷款中介可以向客户提供虚假的流程表，甚至他们有一套“技术欺诈”。

但是对于个人消费贷款，小刘说他无能为力。他告诉记者:“在个人消费贷款的情况下，银行要求个人贷款的流水要代表工资支付，要扣税，工资基数要在6000元以上。个人消费贷款比住房贷款审查流程表严格得多。”

随后，当记者要求提供一份非贷款银行的流程表时，贷款银行查不出来，小刘说流程表银行查不出来，但基本上没有查出来。银行在审查现金流量表时，主要取决于贷款人的收入是否有偿还能力。银行的账户经理对贷款人提供的住房贷款的流程表有一个粗略的审查。在提供非银行资产负债表时，基本上不鉴别真实性，而是根据银行资产负债表上贷款人的收入来判断还款能力。

记者表示，如果银行不幸发现自己提供了假水费单，该怎么办，小刘轻松地说:“如果银行真的发现了假水费单，别害怕。最多只是一笔银行贷款。”

小刘的声明证实了代理人关于虚假银行流水账的说法，即银行基本上不检查住房贷款的银行流水账，同时贷款人可以自行提供非贷款银行的流水账，流水账中的收入应保证是还款能力的两倍以上。

行业:他的银行的流程表无法核实

那么，在银行工作人员眼里，假银行真的能蒙混过关吗？如果他们说的是真的，你能通过提供一份几百元的假银行流程表获得几十万元的贷款吗？

记者就上述问题咨询了几位银行员工。他们告诉记者，银行前台的客户部对贷款人提供的材料的真实性负责。如果发现银行流程表高于行业平均工资，客户部将对流程表的真实性提出质疑，并可能要求贷款人提供养老保险纳税证明和住房公积金证明作为支持，或由客户经理陪同客户到银行前台打印流程表。

记者继续询问，如果该行提供了该行的流程表，该行是否能够鉴别其真实性。据业内人士称，这不是银行的流程图。如果印章是真实的，银行就无法鉴别真伪。即使你去另一家银行核实，你也不能要求贷款人的银行流程表由另一家银行打印，因为银行无权要求其他银行提供贷款人的流程表。如果账户经理很认真，这是一种跟随贷款人开发票的方式，但现在一般没有账户经理这样做。

与此同时，一些从业人员说，确实有许多假的流程表，银行一般没有渠道去发现。现在，盖现章的假流程多了一点，电子印章少了一点。

另一位员工也告诉记者，在正常情况下，银行流程表的真实性不会被检查，银行流程表主要用于判断贷款人的行业和流程表是否可信。

根据他们的说法，如果贷款人的现金流量表中的收入在行业平均水平之内，并且该现金流量表是虚假和真实的，银行基本上不会审查该现金流量表的真实性。同时，如果贷款人提供了非银行流程表，账户经理基本上无法验证其真实性。

那么，能否保证贷款人提供的现金流量表中的收入是还款能力的两倍以上？业内人士告诉记者，银行将综合考虑借款人的月还款额和年收益流水账，并在此基础上评估你的贷款额，要求借款人的月债务支出与收入的偿债比率不超过50%。然而，我们应该在一个关键点具体地对待这一比例，我们不能一概而论。例如，工薪阶层和自营职业者的要求是不同的。

如果账户经理发现贷方伪造了银行存款单，会发生什么？"如果银行发现它提供了虚假信息，它将拒绝贷款."上述知情人士回答道。

无法验证其他银行的流量列表的漏洞已经催生了一个完整的灰色产业链，甚至一些中介机构在发现银行的业务习惯后，开始针对这一漏洞“定制”流量列表。与数十万元的银行贷款相比，拒绝贷款的成本可以说是九牛一分。

针对这一现象，记者致电北京万商秦天(成都)律师事务所律师钟英。他告诉记者，贷款人向银行提供虚假材料以获取银行贷款，涉嫌违反《刑法》第一百七十五条。条例之一:获得贷款、承兑汇票、信用证、担保等。欺骗银行或者其他金融机构，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役。给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

来源：千龙新闻网