怕踩雷、追求本金安全？ 看看这七大稳健型理财产品

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自今年年初以来，投资和财富管理市场的风险不断累积，股票、基金和黄金都出现下跌，网上贷款也一直如雷贯耳。甚至固定收益理财产品的收益率也在下降。与去年的市场相比，情况完全相反，大多数投资者都过得很艰难。

在这种情况下，一些投资者开始寻求稳定，而不是追求高回报，只要他们能确保我的资金安全，获得稳定的回报，并超越通货膨胀。

那么，目前能买到什么可靠的金融产品呢？荣360财务分析师从产品安全水平、收益率和流动性三个方面逐一分析了以下产品。

1.国债推荐指数★

国债的安全程度不言而喻，目前中国还没有一种最安全的金融产品。国债的发行者是国家，以国家信用为担保，银行是受托渠道。

美国国债从每年3月到11月10日发售，有两个期限。目前，三年期利率为4%，五年期利率为4.27%。期限相对较长，因此适合流动性要求较低的投资者。

如果你购买国债，你可以提前赎回路中间急需的资金，还可以通过文件赚取利息。当然，你肯定会失去一些利息和手续费。

与3年期和5年期存款相比，国债具有更高的安全性、更高的利率和按档计息等诸多优势。

国债更适合三类人群:老年人、保守人群和流动性要求低的人群。

2.定期存款推荐指数★

定期存款的安全性仅次于国债，国债是目前保护资本和利益的稀缺产品之一。一般来说，定期存款是指整存整取，另外还有通知存款和整存整取。但是，如果利率太低，整存整取的利率会稍高。

定期存款分为七个时期，从三个月到五年不等。各家银行的存款利率不同，同一家银行在不同地区的存款利率也可能不同。

根据荣360监测数据，6月份3个月期存款平均利率为1.43%，6个月期存款平均利率为1.68%，1年期存款平均利率为1.98%，2年期存款平均利率为2.61%，3年期存款平均利率为3.22%，5年期存款平均利率为3.2%。

由此可见，大多数银行的存款利率都很低，即使是3年或5年，也只是在3%左右，很少有银行能达到4%左右。

另外，如果提前支取定期存款，提前支取的部分都要按照现行利率计息，这是非常不经济的。通常情况下，不建议你定期直接存钱。

3.大额存单推荐指数★

实质上，大额存单也是定期存款，但门槛更高。从20万元起，一些超大型存单的起征点在30万元、50万元或100万元以上。

与基准利率相比，一年期定期存款上升约30%，大额存单上升40%-50%，执行利率为2.1%-2.25%。事实上，它仍然很低，而且门槛太高。

4.结构性存款推荐指数★ ★ ★

今年，结构性存款处于火热状态，主要是因为银行的资本保全和财富管理将被撤销，而结构性存款将成为一种替代品。结构性存款由两部分组成，即存款+期权。指数、汇率和黄金等衍生品是在存款的基础上推出的。产品的收益率不仅与存款利率有关，还与观察期间这些资产价格的趋势有关。

因此，结构性存款是有保证的，但回报率是浮动的。在好的情况下，他们可以获得高回报，如4.5%或5%，在坏的情况下，回报率很低，如1%或1.5%。整体而言，结构性存款的平均到期收益率在3.5%至4.5%之间，远高于同期定期存款的利率。

结构性存款是封闭的，不能提前赎回，流动性差，平均期限为5-6个月。

如果你追求本金的安全性，但认为定期存款的利率太低，你可以考虑结构性存款。

5.货币基金组织推荐指数★ ★ ★ ★

货币资金有三个很大的优势:第一，门槛低，很多都是用1元或1点购买的；第二，安全性高。虽然名义上没有担保，但实际上相当于资本保全；第三，回报率远高于存款利率。

今年，货币基金的平均回报率波动在4%左右，低于去年。虽然回报率不是很高，但它是变革的最佳场所。

融360财务分析师主要推荐货币基金，并不是要求每个人都把重仓放在货币基金上，而是建议每个人都把零钱放在其中。过去，这部分钱存在银行活期账户里，利息少得可怜，但放在货币基金里，收入至少要高得多。

并非所有的货币资金都可以随意购买，但应选择由金融机构或金融机构打包的“婴儿融资”，并且可以在同一天收到提款，最好是实时收到。7月1日以后，所有货币资金的快速提取限额为每天1万元。有人建议你同时持有多个货币基金。

6.银行财务推荐指数★ ★ ★

银行财务管理的安全指数仍然很高，尤其是风险等级为1-2的产品。到目前为止，还没有听到任何损失案例。风险等级为3的产品也是好的，风险是可控的。不建议购买风险等级为4-5的产品，风险很高。事实上，很多人如果想买就没有资格买，而且大部分是给高净值客户的。银行融资的门槛是5万元。

4月27日，新的资产管理条例出台，对银行财务管理的影响主要有三个方面:一是未来没有保证的财务管理，没有保证的财务管理不能刚性支付，投资者必须对自己的损益负责；第二，理财产品转化为净值，没有预期回报率。银行应定期披露产品的净值，净值是不断变化的，有起有落；第三，90天内关闭的财务管理应停止。

然而，新的资产管理规定给了银行两年多的过渡期，直到2020年底。因此，在此期间，90天内的保底理财和封闭式理财仍可出售，但数量会越来越少。

财富管理产品向净值的转变是复杂的。在一段时间内，银行不会大规模发行净值理财产品。至少在一两年内，封闭式预期收益产品仍将占据市场的主流。你现在怎么能买到它们？

根据荣360监测的数据，上周银行理财平均预期年化收益率为4.78%，中小银行无担保理财可达5%以上。国有银行的财务管理收入较低，而农村商业银行、农村信用社等规模过小的银行资产管理能力较差，因此最好选择股份制银行和大型城市商业银行。

7.保险财务推荐指数★ ★ ★

保险融资和银行融资有一些相似之处，比如，它们大多是封闭式的，期限大多在一年以内，回报率也差不多。从安全性来看，银行融资略高于保险融资，但差别并不太大。

很多人选择保险融资而不是银行融资的原因主要是因为银行融资有两个很大的弊端:一是门槛高，从5万元开始，保险融资大部分是从1000元开始购买的；第二，当你第一次在银行购买理财产品时，你必须去线下网点做面对面的签约，并做一份风险评估问卷。

对于许多年轻人来说，他们没有太多的积蓄，他们也懒得去银行网点做评估问卷。在这个时候，保险融资是一个更好的选择，许多互联网融资平台可以购买它。

目前，保险融资的回报率大多在4%至5%之间，既有流动的，也有固定的。

摘要

上述七种产品目前都是高度安全的产品，包括国债、定期存款和大额存单、结构性存款、银行理财、货币基金和保险理财。

但是，没有保本的银行融资、货币资金和保险融资在性质上也相对安全，损失的概率接近于零，即使损失很短暂或很小，也不会像股票和基金那样下跌，也不会像网上贷款平台那样运行。

如果追求本金的安全性，荣360财务分析师建议您考虑上述七类产品。如果追求高回报，你应该承担相应的高风险。

来源：千龙新闻网