都是独角兽 为何金融向左科技向右？

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它们都是价值1000亿元的独角兽。为什么滴滴、美团和今天的头条相继进入金融界，而从事金融业多年的京东金融却转向了金融技术？

最近，随着美团提交上市申请，独角兽加快了进军金融业务的步伐。

今年2月，“滴滴金融”被正式列为业务部门，滴滴正式进入金融业。不久前，一些滴滴乘客在滴滴信贷产品“滴贷”内部测试中成功贷款。

历经艰辛，美团终于在今年3月获得了第三方支付、小额贷款、私人银行和保险经纪的执照。成为法律的垫脚石。

即使是今天的头条新闻，似乎也与金融没有太大关系，都在排队，准备测试现金贷款业务。

就像独角兽涉足金融业一样，刚刚完成130亿元融资的超级独角兽京东金融正朝着另一个方向发展。

京东金融现在定位为服务金融机构的数字技术公司。几个月前，在博鳌亚洲论坛上，京东金融首席执行官陈生强提出，京东金融不应成为一家金融机构。

它们都是价值1000亿元的独角兽。为什么滴滴、美团和今天的头条相继进入金融界，而从事金融业多年的京东金融却转向了金融技术？

1.独角兽为什么会加入金融行业

美团和滴滴涉足金融领域并不奇怪。

美团本身的核心业务需要支付，这可以产生效益。因此，美团曾被迫“无证驾驶”，并在获得交费许可前被举报两次。

美团的金融业务与其核心业务相关。美团的付款用于其自身的外带团购业务，美团的保险用于外带相关延期付款的“及时保证”，美团的小额贷款用于其小微业务。

在自营系统中，提供相关金融服务，获取金融服务利润，提高利润率是美团金融服务的核心需求。

当一个企业足够大的时候，它自然会产生对金融服务的需求，然后参与金融是正常的。这是涉及金融的互联网公司的1.0版本。阿里和JD.com早期的金融服务也专注于核心业务。

正如京东金融首席执行官陈生强所说，京东金融1.0时代的逻辑相对简单，基于两个基本需求:一是供应商的融资需求，二是消费者的信贷采购需求和财务管理需求。

滴滴参与金融的逻辑与美团相似。滴滴的主营业务本身需要金融服务，司机卖车需要贷款，营业额需要小额贷款，汽车有时需要融资租赁，汽车也有保险问题。

因此，滴滴的金融也是围绕其核心业务构建的，这也属于1.0时代的金融。

与其他行业相比，作为经济金字塔顶端的金融业利润相对丰厚。美团的收购和滴滴的在线汽车需要盈利。因此，参与金融1.0，提高盈利能力，参与核心业务资源的自助金融服务成为美团和滴滴的选择。

二、京东金融技术2.0的演进

与滴滴和美团相比，京东金融是金融业的老手。尽管京东在2013年独立，但它的金融服务是随着JD.com一起建立和发展的..京东金融已经是金融1.0模式的老驱动者了。它已经运行了很长一段时间，并且卓有成效。

然而，随着规模的扩大和技术的演进，京东金融不再满足于金融1.0时代。

在金融1.0时代，b2c是一种模式，考虑消费者和顾客的需求，用技术和效率改善他们的体验。在这一过程中，JD.com通过海量用户的大数据和持续的高科技研发，获得了提高效率、降低成本和增强金融领域用户体验的核心能力。这种能力不仅可以应用于京东金融自己的b2c业务，而且可以扩展。这是金融技术2.0的迭代。

在科技2.0时代，京东金融拓展了核心竞争力，利用科技手段为金融机构服务。利用京东金融多年积累的核心竞争力为企业、金融机构甚至政府服务。京东金融不再是b2c金融企业，而是服务于企业、金融机构和政府，实现b2c的科技公司。

传统银行在进行风险控制时，需要客户的信用报告、资产、工资和抵押品，这些都是密切相关的。审查贷款和进行风险控制的程序繁琐，人员投入大，成本高。同时，传统银行的营销成本也很高。

京东金融背后是京东集团，京东集团拥有数亿用户、数百万商家和数千个品牌，拥有海量、多维、动态的大数据。在自营业务流程中，京东金融已经形成了近百万个特征变量和100多个基于大数据的风险控制模型。

京东金融在提供银行风险控制服务时，多方数据联合建模，银行贷前、贷中、贷后的风险审查可以即时完成。银行信贷审计效率瞬间提高10倍以上，客户账单成本降低70%以上。

这种效率的提高和成本的降低对一家年贷款10万亿的银行来说意味着数百亿的收益，银行愿意为此支付数十亿的服务费。而这个服务提供商无疑是一个巨大的利润来源。

京东金融的数据和技术可以与多个信贷业务合作，也可以与银行等金融机构合作。保险、证券、投资银行、大型企业，甚至政府机构都是京东金融的合作对象。这种b2c模式在扩展时几乎没有边界。

市场是巨大的，能否扩大取决于京东金融的技术能力。因此，京东金融一直在引进人才，研发技术，努力提高核心竞争力。

在过去两年中，加入京东金融的人才包括微软的城市计算主管、亚马逊的首席科学家、伊利诺伊大学厄巴纳-香槟分校计算机科学学院的博士，以及许多金融行业高管。

京东金融还投资了一系列具有创新技术的初创企业，如zrobot、云剑科技和海易科技。

在技术和数据的支持下，京东金融推出了一系列服务于金融机构和企业的产品，如北斗星、JD.com莱克、JD.com水田等。为金融机构服务的北斗七星已经与30多家银行建立了联系。

京东金融在人工智能领域的研究论文获得了2018年国际顶级学术会议ijcai的认可，京东人工智能的成果已经应用于中国第一个人工智能信用服务平台。

依托京东的资源和大数据，引进高端人才，投资高科技公司，研发核心技术，打造核心竞争力，用技术解决财务问题，然后将核心竞争力延伸到合作企业、金融机构和政府机构，这就是京东金融技术2.0的演进。

京东金融首席执行官陈生强表示，京东金融目前的B2B2C商业模式是一种全新时代的商业模式，它利用技术解决金融问题，然后将金融业务返还给金融机构，实现“金融返还金融，技术返还技术”。

3.谁代表未来，金融1.0和技术2.0？

互联网企业的金融1.0模式相对简单，即金融服务以企业核心业务为基础进行自营。

这种模式可以获得一定的利润，但上限不高。虽然滴滴和美团也有数亿用户，但这些用户需要的基于滴滴和美团核心业务的金融服务很少。

滴滴拥有数亿用户，只有少数需要融资租赁车的人没有自己的车，也没有其他途径获得司机。这些数据太小，不足以构成规模优势。

美团的小额贷款业务也是如此。即使美团的小商户有贷款需求，美团的小额贷款也只是其中一种选择，小额资金需求可以通过朋友借贷、民间借贷、银行贷款甚至信用卡透支来解决。

虽然金融1.0是b2c，但与核心业务相关的C只占一小部分。面对其他金融企业的竞争，上限相对较低，利润规模也不太高。

京东金融的技术2.0模式是b2b2c，第一层为2b，服务于所有传统金融企业、普通企业和政府机构。这个市场非常大。第二层2c是传统金融企业、普通企业和政府机构服务的用户、消费者和公民。这个报道几乎覆盖了所有人。

从业务角度来看，京东金融的技术2.0几乎可以覆盖金融机构的所有业务，企业和政府的许多需求，其边界远比金融1.0的核心业务扩展要宽。

此外，京东金融的技术2.0是与企业、金融机构和政府的合作关系。用户获得更高效便捷的金融服务，企业、金融机构和政府机构提高效率、降低成本，京东金融获得服务费。每个人都可以从中受益。没有直接的利益冲突。

因此，京东金融的技术2.0代表着互联网企业金融业务的未来，只有拥有巨大资源、领先技术和远见卓识的企业才能抓住机遇。

来源：千龙新闻网