90后“月光”小夫妻如何筹集育儿金?

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王先生和他的妻子住在三线城市。他们结婚快两年了。婚后，他们的家庭经济权力一直由妻子控制。在谈到他们的经济状况时，王先生深感婚前基本没有问题，但婚后经常会遇到经济危机，就像一个“苦行僧”。我们能做些什么来解决这个难题？

谈到他们的工资，王先生坦言，他的年薪和税后奖金加起来约有10万元，而他妻子的工资并不高，每月税后只有3000元。

结婚后，财权已移交给妻子。通常，他妻子每月3000元的工资是她自己留下的零花钱，她不承担家庭开支。然而，王先生本人就像一个“苦行僧”。他每月的生活费保持在1500元以下，午餐在公司里解决。他可以依靠食物标签和频繁的商务旅行来自给自足。

结婚一年后，王先生发现银行卡里的钱很少，各种零星的余额加在一起，存款少得可怜。加上每月3000元的抵押贷款，以及各种人际交往，他经常缺钱。

目前，王先生没有大量的可支配存款，他的家庭账户一片混乱。在接下来的两年里，他们仍然想要一个孩子，所以王先生想让理财规划师告诉他如何管理家庭财务。有什么办法让他们摆脱财务困境吗？

设定财务目标

确定婚后家庭未来的财务目标是非常重要的一步。双方目标一致，这有利于婚后磨合期间家庭的稳定。

首先，我们来分析一下王先生的家庭收入结构。王先生一家的主要收入来自工资和薪金。

其中，王先生个人收入占家庭总收入的74.6%。考虑到王先生是这个家庭的主要收入来源，一旦中断发生，后果将不堪设想。因此，王先生自己的保险情况应该引起注意。

对于这样一个收入来源单一的家庭，我们应该致力于提高财务管理收入，重视资产配置和股票市场投资。

从目前的家庭支出结构来看，整个家庭年收入为14.2万元，年支出为13.5万元。可以说基本上没有平衡。考虑到我们将在未来两到三年内有一个孩子，我们那时可能会面临两个问题。首先，王女士的收入因分娩中断了一段时间，从五个月到三年或四年不等。第二，新家庭成员导致的支出增加。

因此，王先生一家的短期理财目标是提高储蓄率，增加可投资金额。长期目标是准备儿童教育基金。

合理规划和分配

设定目标后，我们需要合理规划和优化资产配置来实现我们的目标。我们可以从储蓄和支出开始。

在储蓄方面，王夫妇需要开源节流，保证25%的储蓄率。因此，有必要进一步控制消费支出。为防止过度消费，建议王先生在工资发放后，自动将部分月薪转到工资管理部门。平安银行(000001)口袋银行有此功能，支持多张银行卡的转账:部分金额在发放月工资当天固定，目前年化回报率约为4%。这部分是短期储蓄计划，考虑了流动性和灵活性。当积累到一定数额时，建议用中短期理财产品替代。

对于中长期储蓄，建议使用年金保险和固定资金投资来维持和增加财富。在我们的中长期财务目标中，我们应该提前准备好孩子未来的教育经费，在孩子还没有出生，经济负担不是特别重的时候，我们可以提前准备。因为这种基金不能冒太大的风险，它主要是基于稳定的投资，所以你可以选择储蓄年金保险。

选择年金保险时，最好选择万能账户双主保险，享受复利带来的丰厚回报。固定资金投资也是培养良好理财习惯的一个很好的工具。从长期来看，资本市场的收益率远远高于其他市场，不参与资本市场就很难战胜通货膨胀。固定投资需要长期坚持，如果你亏损了就不能放弃。

现阶段，需要增加的财政支出是大病保险。王先生是一家之主，也是家庭收入的主要来源。万一发生事故，后果不堪设想。此时的保险计划不仅是父母责任的延续，也是配偶的责任

建议将王先生账户中的10万元现金及需求存入银行理财产品，年化收益率约为5%。另5万元将存入货币基金，以备不时之需。在以前的储蓄不变的情况下，两年后可以积累大约27000元的可分配资金，用于补充婴儿出生后的现金流。

此外，中长期储蓄目标已经初步纳入保险和固定资金投资。今后，如果工资增加，保险和基金投资可以适当增加。

来源：千龙新闻网