非接触式金融发展加速了银行网点的“瘦身”。今年有1000多家门店被关闭

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我们的记者彭宇

从押马到关门瘦身，银行的实体网点正在迅速萎缩。端午节假期后的第一个工作日，中国银行业监督管理委员会网站发布了几个分支机构终止业务的批复公告。这不是一个案例，而是银行经常关闭网点现象的一个缩影。

据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，已有1000多家银行网点对客户关闭。与去年同期相比，门店的关闭速度有所加快。

王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特约研究员董希淼在接受《证券日报》采访时表示，近年来，随着金融技术的蓬勃发展和客户行为的深刻变化，银行网点的功能和服务面临巨大冲击。一方面，互联网和信息技术为手机银行、智能客户等服务方式提供了强有力的支持。手机相当于一个分支机构，95%以上的零售业务可以通过手机办理；另一方面，客户行为正在发生变化，越来越多的客户喜欢数字和移动服务体验，这使得银行网点难以随时随地满足客户的服务需求。

银行网点加速瘦身

随着互联网渠道的快速发展，银行实体网点对渠道的依赖性减弱，关闭和取消的数量逐渐增加。

根据中国保险监督管理委员会金融许可证信息平台的统计，记者发现有1401家银行分支机构或营业部已经停止营业。例如，今年6月，至少有231家银行网点在一个月内关闭，包括小型和微型分行、社区分行和分支机构。所谓分支机构，即银行二级分行下的较小网点。

从已停止经营的银行类型来看，大中型银行仍是主要的封闭网点。六大银行撤销网点最多，共计478家，占网点总数的30%以上，占34.1%。除了国有银行，关闭网点的银行还包括股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社和外资银行。

从关停网点的地理分布来看，北京、广东、天津和四川的关停网点较多，位居关停省市前列。

该行去年的年报也披露了实体网点的关闭。具体来说，2019年，六大国有银行网点总数减少了836家，其中农行和工行降幅最大，减少了200多家。其中，农行最多减少232家网点，工行最多减少220家。

目前，来商店做生意的人不多。由于线下办理业务的客户数量较少，柜台人员逐渐减少，但科技人才和管理人才在后台的比例却在增加。一家大型国有银行分行的负责人说。如今，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等网上渠道办理金融业务，去网点的频率越来越低。今年，由于疫情的影响，网络改造的步伐也加快了。

尽管一些旧的网点被关闭，但也有许多新的网点满足了银行更好地为实体经济服务的需求。

据《证券日报》记者统计，今年新设立的网点新增银行分支机构100多家，其中包含小微企业的小微支行名称。其他银行也设立了科技支行，包括中国建设银行汕尾高新区科技支行、民生银行西宁胡亥科技支行、兴业银行合肥经济开发区科技支行、宁波银行北京海淀科技支行。

业内人士表示，由于技术创新和客户需求的变化，银行的实体网点也在发生变化:一方面，效率低下的网点被取消；另一方面，本行大力推进特许经营网点的使用，提升小额信贷服务能力。

未来经销店的数量可能仍会下降

在董希淼看来，关闭银行网点的背后，主要原因是场外交易率较高。2019年，中国银行业平均退出率达到89.77%。COVID-19肺炎爆发后，排斥和聚集成为常态，非接触式银行服务的兴起将加剧银行网点的衰落。

光大证券银行首席分析师王亦丰在接受《证券日报》采访时表示，关闭网点的主要原因是网点的容量评估可能不符合标准，这不符合自身的经济利益。具体来说，在过去，许多银行的实体网点发挥了重要作用。随着技术的进步和互联网支付交易的发展，现金的使用减少了，这减少了去网点的顾客数量。

一些分析师认为，银行减少网点数量的原因是运营成本太高，银行负担不起。随着银行业务数字化水平的不断提高，银行网点的客流和交易量正在萎缩。由于门店运营带来的租金和人工等运营费用较高，一些门店的收入难以弥补成本。

一家三级城市股份制银行的相关负责人告诉记者，在人流和业务量逐渐减少的背景下，网点的投资回报率因刚性租金和人工成本而下降，银行关闭实体网点是无能为力的。一个小分公司的年经营成本需要花费500万元和1000万元，包括场地、人员和办公设备等一系列成本和费用。

根据联讯证券的研究报告，从国外数据来看，一方面，利率市场化改革将导致银行业整体盈利水平在短期内大幅下降，行业竞争将加剧。作为银行最昂贵的渠道资源，网点能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。然而，上市银行吸收存款的能力明显下降。另一方面，网点的租金和人工成本、硬件维护成本和设备更新的投资需求在竞争压力下也大幅被动上升，进一步加大了网点的利润压力。

在金融技术的压力和传统银行数字化转型的趋势下，未来银行网点的转型应该如何变化？

董希淼认为，网点转型不仅要从减少顾客排队时间、改造营业厅、规范产品销售流程等具体问题入手，还要从发展战略、公司治理、业务转型、制度机制等顶层设计入手。下一步，重点是合理规划，推进网点向灯光、智能、场景的转变，加快线上线下的有机融合，促进服务渠道的协调和资源整合，提高辐射能力和服务张力，随时随地以任何方式为客户提供AAA服务。

王亦丰认为，门店的转型实际上相当困难。总体而言，银行减少实体网点是大势所趋，未来网点数量也可能减少，这也符合法律规定。

我们的记者彭宇

从押马到关门瘦身，银行的实体网点正在迅速萎缩。端午节假期后的第一个工作日，中国银行业监督管理委员会网站发布了几个分支机构终止业务的批复公告。这不是一个案例，而是银行经常关闭网点现象的一个缩影。

据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，已有1000多家银行网点对客户关闭。与去年同期相比，门店的关闭速度有所加快。

王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特约研究员董希淼在接受《证券日报》采访时表示，近年来，随着金融技术的蓬勃发展和客户行为的深刻变化，银行网点的功能和服务面临巨大冲击。一方面，互联网和信息技术为手机银行、智能客户等服务方式提供了强有力的支持。手机相当于一个分支机构，95%以上的零售业务可以通过手机办理；另一方面，客户行为正在发生变化，越来越多的客户喜欢数字和移动服务体验，这使得银行网点难以随时随地满足客户的服务需求。

银行网点加速瘦身

随着互联网渠道的快速发展，银行实体网点对渠道的依赖性减弱，关闭和取消的数量逐渐增加。

根据中国保险监督管理委员会金融许可证信息平台的统计，记者发现有1401家银行分支机构或营业部已经停止营业。例如，今年6月，至少有231家银行网点在一个月内关闭，包括小型和微型分行、社区分行和分支机构。所谓分支机构，即银行二级分行下的较小网点。

从已停止经营的银行类型来看，大中型银行仍是主要的封闭网点。六大银行撤销网点最多，共计478家，占网点总数的30%以上，占34.1%。除了国有银行，关闭网点的银行还包括股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社和外资银行。

从关停网点的地理分布来看，北京、广东、天津和四川的关停网点较多，位居关停省市前列。

该行去年的年报也披露了实体网点的关闭。具体来说，2019年，六大国有银行网点总数减少了836家，其中农行和工行降幅最大，减少了200多家。其中，农行最多减少232家网点，工行最多减少220家。

目前，来商店做生意的人不多。由于线下办理业务的客户数量较少，柜台人员逐渐减少，但科技人才和管理人才在后台的比例却在增加。一家大型国有银行分行的负责人说。如今，越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等网上渠道办理金融业务，去网点的频率越来越低。今年，由于疫情的影响，网络改造的步伐也加快了。

尽管一些旧的网点被关闭，但也有许多新的网点满足了银行更好地为实体经济服务的需求。

据《证券日报》记者统计，今年新设立的网点新增银行分支机构100多家，其中包含小微企业的小微支行名称。其他银行也设立了科技支行，包括中国建设银行汕尾高新区科技支行、民生银行西宁胡亥科技支行、兴业银行合肥经济开发区科技支行、宁波银行北京海淀科技支行。

业内人士表示，由于技术创新和客户需求的变化，银行的实体网点也在发生变化:一方面，效率低下的网点被取消；另一方面，本行大力推进特许经营网点的使用，提升小额信贷服务能力。

未来经销店的数量可能仍会下降

在董希淼看来，关闭银行网点的背后，主要原因是场外交易率较高。2019年，中国银行业平均退出率达到89.77%。COVID-19肺炎爆发后，排斥和聚集成为常态，非接触式银行服务的兴起将加剧银行网点的衰落。

光大证券银行首席分析师王亦丰在接受《证券日报》采访时表示，关闭网点的主要原因是网点的容量评估可能不符合标准，这不符合自身的经济利益。具体来说，在过去，许多银行的实体网点发挥了重要作用。随着技术的进步和互联网支付交易的发展，现金的使用减少了，这减少了去网点的顾客数量。

一些分析师认为，银行减少网点数量的原因是运营成本太高，银行负担不起。随着银行业务数字化水平的不断提高，银行网点的客流和交易量正在萎缩。由于门店运营带来的租金和人工等运营费用较高，一些门店的收入难以弥补成本。

一家三级城市股份制银行的相关负责人告诉记者，在人流和业务量逐渐减少的背景下，网点的投资回报率因刚性租金和人工成本而下降，银行关闭实体网点是无能为力的。一个小分公司的年经营成本需要花费500万元和1000万元，包括场地、人员和办公设备等一系列成本和费用。

根据联讯证券的研究报告，从国外数据来看，一方面，利率市场化改革将导致银行业整体盈利水平在短期内大幅下降，行业竞争将加剧。作为银行最昂贵的渠道资源，网点能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。然而，上市银行吸收存款的能力明显下降。另一方面，网点的租金和人工成本、硬件维护成本和设备更新的投资需求在竞争压力下也大幅被动上升，进一步加大了网点的利润压力。

在金融技术的压力和传统银行数字化转型的趋势下，未来银行网点的转型应该如何变化？

董希淼认为，网点转型不仅要从减少顾客排队时间、改造营业厅、规范产品销售流程等具体问题入手，还要从发展战略、公司治理、业务转型、制度机制等顶层设计入手。下一步，重点是合理规划，推进网点向灯光、智能、场景的转变，加快线上线下的有机融合，促进服务渠道的协调和资源整合，提高辐射能力和服务张力，随时随地以任何方式为客户提供AAA服务。

王亦丰认为，门店的转型实际上相当困难。总体而言，银行减少实体网点是大势所趋，未来网点数量也可能减少，这也符合法律规定。

来源：千龙新闻网