养老金缺口4.7万亿 未富先老的时代我们会老无所依吗

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编者按:

不久前，每个人都被养老金的问题所困扰，但我们的问题仅仅是养老金吗？韩革认为，在这个老龄化的时代，未富先老、少生孩子才是真正的问题。我们应该去哪里？让我们和韩哥一起看看。

事实上，关于养老的话题，韩庚早就想写了。我在去年年中想过，但是由于种种原因，我曾经写了一半，最后放弃了。

今天，韩师兄再一次鼓起勇气与大家谈一谈我们必然会遇到的养老问题。最近，清华大学发布了《中国老龄化社会与养老保障发展指数报告》。报告显示，养老保险基金目前存在资金缺口，积累余额用于保障支付，养老保险已进入三级风险区。根据去年底发布的《2016年中国养老金发展报告》，自去年以来，养老金累计记账金额已达4.7万亿，但累计余额仅为3.5万亿。结果，许多媒体甚至质疑养老金是否会崩溃。

在这个时候，我相信很多朋友都会有一些疑问，养老金不是我们自己给的吗？为什么会出现收入跟不上支出甚至空账户的现象？会不会像有些传媒所说，将来我们不能供养老人？

首先，养老金怎么了？

新中国成立后，中国的养老保险制度并不存在。中华人民共和国成立后很长一段时间，国家采取了计划经济的发展模式。这种发展模式的简单说法是企业经营社会。当时，企业不仅有食堂，还有幼儿园、小学、中学、医院、疗养院等。在这种制度下，没有养老金，因为它们都是由企业共同管理的，人们甚至可能从出生到老年都在这个企业里。然而，随着改革开放，企业已经开始在市场上运作，他们没有办法照顾一切。因此，大量的学校、医院和疗养院与企业脱钩。1997年，养老开始被推向社会，于是他们开始有了养老保险。

但是，这时出现了一个问题，那就是在1998年之前，老年人没有缴纳养老保险，但是他们需要按照养老保险的规定缴纳养老金，那么我们应该怎么办呢？当时的解决办法是按照“老办法为老，新办法为新，过渡办法为中国人”的思路发放养老保险。对于1998年1月1日前退休的人员，将按照养老保险办法从养老保险基金中支付。然而，那些在1998年之前加入工作但没有退休的人采用了过渡性方法，除了养老金之外，还支付了一些过渡性养老金。1998年后加入工作的新人完全符合新方法。大家都知道这个缴费比例，即个人缴纳工资的8%，企业缴纳20%，共缴纳养老金的28%。

然而，你发现如何对待老年人和中年人了吗？因为之前没有支付过养老金。因此，国家制定了一个方案，叫做统筹账户和个人账户，即个人缴纳的8%划入个人账户，企业缴纳的20%划入统筹账户，用于支付过渡期中老年人的养老金。简单地说，就是用现在的人支付的钱给那些已经退休的人发放养老金。在这个系统开始运作的时候，实际上没有问题，因为有更多的人在工作，而领取养老金的人更少。然而，问题很快就出现了。五年后，中国老年人口比例已超过7%，这是世界卫生组织规定的老龄化社会的分界线。到2015年，中国老年人口比例已达到10.1%，这与14%的分界线不远。

然而，养老金支付存在一个问题，因为领取养老金的人更多，但领取养老金的人数没有增加。因此，有些地方甚至需要动用个人账户中的部分资金。当个人账户中的资金不够时，有些地方据说会动用其他资金。这样，问题就显得非常严重，因为老年人的数量在增加，但是新增劳动力无法达到老龄化的速度，而且未来养老的压力会越来越大。

其次，未富先老和少生孩子是问题的根源

从发展趋势来看，养老金收入与支出不匹配的可能性很大。面对这样的问题，能有解决的办法吗？当然，最直接的想法是鼓励更多的孩子。只要新人口比旧人口多。当然，这在理论上肯定是正确的，而且这个国家没有做同样的事情。自2015年以来，它已经有了第二胎，但这有用吗？韩庚不得不说，理想是充实的，现实是单薄的，出生率下降已经成为一种趋势。

著名经济学家和未来学家赫拉利先生在《人类简史》一书中指出，对于世界来说，随着婴儿存活率的迅速提高，人类已经进入了一个出生率下降的时代，这个时代是不可逆转的。即使在德国、俄罗斯、日本等从未被人为控制人口的国家，随着经济的发展和医疗水平的提高，出生率下降也是不可避免的，甚至在一些欧洲国家也是如此。看看我们的邻国印度，印度并没有刻意控制人口，人口出生率也呈现出快速下降的趋势。因此，对中国来说，少生孩子的未来已经成为不可避免的现实。

然而，与已经取得经济发展的西方国家或日本相比，中国的问题是孩子少、未富先老。对西方国家来说，当社会福利水平已经建立，社会变得富裕时，至少这个国家有经济基础来对抗这种趋势。然而，中国没有。与发达国家相比，中国的社会保障体系还不完善，在高福利水平方面与发达国家仍有差距。这是一个令人尴尬的现象。每个人都还不富裕，但是社会是古老的，这使得养老金的压力越来越大。此外，中国的资本市场还不完善，也没有像美国那样的资本回报率可以维持和提高高水平的价值，所以养老金问题是不可避免的。

当前的解决方案是什么？事实上，无疑有两个解决办法，一是降低养老保障水平，二是推迟退休年龄。当然，这两种解决方案很难说是最优解决方案，但只能说是经济学中的次优选择。

那么，就我们而言，我希望每个人都应该清楚地树立一种危机感，因为在出生率下降的大趋势下，抚养孩子和预防老年的传统局面已经变得不现实，养老金正面临着如此大的压力，所以就个人而言，需要的是早期规划和准备。韩哥有以下建议仅供参考:

首先，永远提高你的能力。对于职场中的许多中老年人来说，有一种依靠老人来卖老人的想法。当他们觉得老了，让年轻人学习新的东西。然而，很有可能我们真的不能有这种想法。韩想起了历史上的一幅画。一百多年前，当所有的学者只能读四书五经的时候，他们突然发现科举考试已经过去了，他们不得不学习数学和物理。这时，所有思维落后的人都面临着严重的问题。因此，无论你多大年纪，都有必要始终保持学习能力和动力。

二是前期物业规划。韩戈建议投资科学中有一句名言:不要孤注一掷。养老也是如此。我们应该尽早准备，而不是指望养老金。当我们有很强的创造财富的能力时，我们应该以各种方式投资我们的财富，并不断地给自己提供除工资以外的被动收入。通过资产的合理配置，退休后收入水平不会受到很大影响。

在未富先老的时代，寻求帮助比寻求帮助更好。我们大家最好早点准备。

来源：千龙新闻网