家庭年入22万 如何解决负债过高问题？

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方先生，31岁，在一家私营企业工作。他是自己小组的领导，月薪1万英镑。妻子从事行政工作，月薪7000元。他们俩都有年终奖金，年收入约为22万英镑。

丈夫和妻子有一个3岁的儿子，但是随着孩子长大，越来越多的东西在家里买，家里的空房间变得越来越拥挤，所以丈夫和妻子一直在考虑找人重新装修房子，并为他们的儿子保留空房间的一部分。

然而，让他们更加纠结的是钱的问题。因为装修需要很多钱，而这对夫妇的活期存款约为15万元。一旦用于装饰，肯定没有多少剩余，这是不够的家庭使用紧急情况。如果贷款被翻新，家庭债务会变得更多，原因是...

这三个人现在住的套房是他们结婚时买的，他们每个月需要偿还大约7200元的抵押贷款。家里的车也是去年贷款买的，还款期为3年，每月汽车贷款约2600元。

家庭每月必须偿还大量贷款。加上正常的消费支出，每月所剩无几。如果这个时候再有装修贷款，生活会变得很紧张。

由于这个原因，他们还没有决定是否装修，他们也想尽快还清现有的债务。经过仔细考虑，他们咨询了财务计划员。

财务规划师在了解了方先生的家庭情况后，首先计算分析了家庭的负债收入比:

债务收入比=(7200+2600)*12/220000=53.45%。

债务收入比的临界值是40%。如果家庭的短期偿付能力能够保证在临界值以下，财务状况将会很好。但是，如果超过，就意味着家庭债务比率太高，超出了人们的承受能力。

在没有装修贷款的情况下，方先生的家庭负债已经明显超过了临界值，不适合增加更多的负债。因此，嘉丰瑞德的理财规划师给出了以下建议:

1.暂停家庭装修计划

如前所述，方先生的家庭债务已经超过了临界值，因此对他来说再融资无疑是更糟的。

建议方先生暂停家庭装修计划，养成记账储蓄的习惯，努力积累更多的资金，待资金充足时再将装修计划提上日程。如果你认为空家的房间很小，他们可以给这个家庭彻底打扫，扔掉所有不需要的东西，腾出更多的空房间。

2.汽车贷款应该尽快偿还

负债也分为良性负债和不良负债。在方先生家庭的现有负债中，汽车贷款属于不良负债。

汽车是消耗品。虽然方先生的家庭每年支付6%的汽车贷款利息，但汽车每年的折旧率为15%。他们支付的利息越多，成本效益就越低。

有人建议这对夫妇一旦有了更多的闲置资金，就应该偿还汽车贷款。

3.为闲置资金寻找“赚钱”的渠道

方夫妇之所以没有用现有的15万元装修，实际上是考虑到了家庭的紧急情况，这是真的。然而，如果钱只存在银行里，它不会增值，反而会缩水。

因此，我们必须为闲置资金找到一个“赚钱”的渠道，能够平衡风险和收益；对于通常的月余额，少量资金也可以用于基金的固定投资。如果你坚持很长一段时间，你也可以得到很好的回报。

只要方先生的家庭找到一个合适的“赚钱”渠道，不仅可以更快地实现财富积累，还可以降低家庭负债率，尽快装修房子。

俗话说，你可以做尽可能多的事情。同样，你可以做尽可能多的事情，只要你有钱。如果你经常通过负债来做事，你最终会让自己承受越来越大的经济压力。

来源：千龙新闻网