一年期银保产品停售 巨额到期资金引银行理财基金蚕食

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今天与过去不同，2017年与2016年有些不同。

自去年中国保监会发布多份中短期寿险产品监管文件以来，大部分寿险公司已停止销售期限为一年的中短期保险产品，这使得银行保险渠道在大量一年期保险到期后无法转移保险。因此，为了留住客户，银行作为代理渠道不得不推荐短期的银行融资、基金等产品来留住客户的资金。

“分行各分行保险到期日超过30亿元的客户将面临没有一年期保险产品承接的问题。建议分行从两个方面留住客户:一是通过各种优惠活动留住我行客户和资金；二是用短期银行理财和基金产品等替代产品留住客户。”近日，一家银行的一个支行向所有支行出具的文件被《证券日报》的一名记者获得，称。

一线调查:

到期保险费没有“承保”保险

从上述银行的应对策略中不难看出，保监会去年发布的一系列人身保险产品监管文件，已经对保险公司良好起步阶段的产品策略产生了影响，尤其是对保险公司一年期和短期产品的营销策略。

根据中国保监会2016年3月18日发布的《关于规范中短期寿险产品相关事项的通知》，保险公司应立即停止销售期限在一年以内的中短期产品，期限在一年以上三年以下的中短期产品的销售规模应在三年内按总限额的90%、70%和50%逐年缩小，三年后控制在总限额的50%以内。

“经过前期的客户储备，全省的代理保费收入在元旦后的几天里取得了显著的成绩。但是，由于保险公司对中短期产品的代理额度有所限制，各分公司大量过期客户将面临一年期保险产品无法承担的问题；时间较长的二年期和三年期保险也受到保险公司的限制，对银行托收业务产生了很大的不利影响。”上面提到的银行文件。

虽然今年年初行业内没有一年期到期保险的规模保费数据，但上述银行一家分行所代表的一年期到期保费超过30亿元人民币，显示出保险公司的银行和保险渠道面临客户资金滞留的压力。

根据最近记者的访问，中国银行(601988，BUY)、广发银行、北京银行(601169，BUY)和北京北五环路的其他银行网点都没有一年期保险产品出售。

与此同时，记者最近查看了中国农业银行官方网站(601288，BUY)(截至2015年，代理保费连续六年在所有银行中排名第一)，根据其官方网站的“保险快速筛选”功能，发现在以农行为代表的众多寿险公司的114种万能保险中，保险覆盖期一般为10年及以上，最低为5年；九种分红保险的保险期限也是5年或更长。即使在一个良好的开端，保险公司通过银行保险渠道销售的万能保险和分红保险的保险期显然是长期的。

值得一提的是，虽然大多数保险公司已经停止销售一年期的保险产品，主要是推广持续时间较长的保险，但仍有一些保险公司推出的保险产品明显是多年期保险，但实际持续时间仍为一年。

例如，记者获得的8家保险公司1月初销售的批发产品清单显示，在近30种产品中，有5种实际上持续了一年。昨日，记者还发现，一家银行网上银行平台销售的万能年金保险的保证期标为“10年”，但保险描述中有一句话“一年后退保率将达到4%。”

应对策略:

推荐“银行融资+保险”的组合

自保险公司停止销售一年期保险以来，为了应对中短期保险产品的缺乏，银行开始推荐短期银行融资、基金产品和“银行融资+保险”的金融组合。

“一年保险到期的客户可以推荐银行理财产品和定期存款组合管理；对于不愿意购买理财产品、不愿意定期存款、需要挪作他用的客户，尽量使用七天通知存款来保存；您还可以推荐定期存款和保险产品的组合，或者将它们与两年期、三年期和五年期保险产品结合使用。”这是上述银行最近推出的留住一年期保险客户的方法。

此外，该行还推出了其他活动，以留住一年保险到期的客户。例如，在开业期间，银行为一年保险到期的客户进行抽奖等活动，让客户享受其他非金融服务的补偿。同时，本行计划利用保险到期客户来网点的机会，通过座谈会或邀请客户吃饭的方式加强与客户的沟通，以留住客户。

事实上，此前，由于万能保险的结算利率较高，保险公司推出万能保险的时间较短，通过银行保险渠道销售的保险产品在各种理财产品中颇具竞争力。根据华宝证券此前的研究报告，去年8月份万能保险的平均收益率为4.799%。与同期银行理财、基金、10年期国债、5年期aaa中奖彩票、非标准信托等各种理财产品的收入相比，全能保险(Aiji、净值、信息)的竞争优势明显。

然后施上“紧缩咒”:

每月提交中短期产品数据

值得注意的是，中国保监会最近发布文件，进一步监管中短期产品。

2016年12月30日，中国保监会下发的《关于进一步加强人身保险监管的通知》中提到，季度中短期产品规模保险收入占当季总规模保险收入50%以上的人身保险公司，一年内不会批准新设分支机构。

同时，通知规定，自2017年1月1日起，各寿险公司应每月统计中短期产品，并于次月5日前报送中国保监会。保监会表示，将加强中短期产品的风险监控和日常监管，督促各寿险公司落实保监会的相关工作要求。

中国保监会多次抨击中短期保险，这与此类保险的潜在风险有关。中国保监会此前曾表示，个别公司在开发中短期产品方面更为积极，存在以下潜在风险:第一，资产负债错配的风险。在银行保险渠道或互联网渠道中，一些中小企业通过投资中长期资产来获取高额回报，而出售的短期产品实际持续时间只有一两年，存在“短钱长投资”的潜在风险。第二，现金流不足的风险。资本市场低迷时，一些中短期产品的收入可能低于同期的定期存款或理财产品，这将降低对客户的吸引力。一方面，新的单一保费收入可能下降，另一方面，股票业务的退保可能上升，这很容易给公司带来现金流不足的风险。

来源：千龙新闻网