民生银行出大事了？理财的坑到底怎么躲？

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最近，民生银行(600016，BUY)可谓是一个多事之秋。萝卜章和飞钞箱都发了，问题很严重。4月18日，有媒体报道称，民生银行某支行行长向该行鲸钻高尔夫俱乐部会员出售虚拟理财产品，称该产品保证了本金和利息。原因是“原来的投资者急于偿还，愿意放弃利息，一年期产品原来的年化回报率是4.2%。”然而，有人发现该产品并不存在，据说涉及金额高达30亿元。看到这些消息，韩戈想起自己有一个朋友，因为一次租宝事件，一口气损失了几十万美元，这让韩戈很痛心。

事实上，从始至终，财务管理都是一项艰巨的任务。如果你没有特殊的专业知识，你至少应该知道财务管理的深坑在哪里。像民生银行这样的单一航班事件是不可能避免的，但每个人都应该知道一般的财务管理风险。今天，让我们好好谈谈财务管理，尤其是每个人最有可能涉及的互联网财务管理风险是什么？我们如何避免它？

1.网络财务管理的风险是什么？

众所周知，网上理财的收入远远高于我们传统的银行存款，甚至高于我们的婴儿基金如余额宝。面对物价上涨和钱不值钱的大问题，很多人选择投资互联网融资，因为选择互联网融资很简单，但是收入高吗？在金融领域，高回报对应高风险，所以只要你看看这种理财产品的高回报，某些风险就不会太低。

然而，理财产品的风险是什么？让我们今天就解决它:

首先是资本运营的风险。在过去的几年里，互联网财务管理公司有一个共同的特点，那就是一直在逃避，即基层团队已仓促成立。许多人还不明白什么是金融。只需邀请一些人，并建立一个网站，宣传他们正在做互联网金融。然而，运营团队甚至可能没有金融知识，对风险控制一无所知，因此他们开始了一项艰难的金融业务。资本运营能力如此之差，必然会出现各种问题。

第二，借款人资质差，风险高。事实上，互联网财务管理从根本上说是资金的流动。资金流动是什么？也就是说，你这里有多余的现金，其他地方也有人需要。互联网金融平台的作用是收集你的闲钱，借给有需要的人，以赚取手续费和差价。然而，有一个大问题，因为借款人并不都是信用良好的人。如果一些人有不良信用，不能偿还债务，就会有所谓的坏账风险，这已经成为许多投资者投资和财务损失的根源。

第三，信息披露不透明。金融界有一句名言:“光是最好的警察，阳光是最好的消毒剂。”你为什么这么说？原因是只要所有的信息都是公开透明的，一旦这个产品在这个公开的市场上出现问题，就会有人举报，一个不好的产品自然会被发现。然而，现在的问题是，许多所谓的互联网金融平台对投资者来说是巨大的黑箱。投资目标是什么，借款人的信息在其中被故意隐藏，或模糊的陈述被用来迷惑投资者，最终导致各种投资问题。

第四，资金存管问题。你有没有注意到，大多数时候，当我们自己投资的资金投资到一个互联网平台上时，他们会进入一个黑色账户。除了一些数字显示的收入数额外，钱存放在哪里，是否用于他标记的投资，基本上是完全盲目的。许多投资者不知道互联网金融平台用这些钱做了什么。这是大多数互联网金融平台的资金存管问题。

这四个问题已经成为网络财务管理的主要风险点，但是有没有办法解决这些风险点呢？

第二，如何避免网络财务管理的陷阱？

韩师兄刚才说财务管理的主要风险在哪里？那么我们来谈谈如何规避财务管理的风险。我相信每个人都在听这句话“投资是有风险的，进入市场需要谨慎”，但是有多少人能够真正理解或做到呢？韩师兄看的东西很少，所以我们应该谈谈如何规避风险。

首先，财务管理的第一个禁忌是贪婪。中国有句古话:“人心不蛇蝎”，投资理财的第一要求就是避免贪婪。许多投资者渴望看到高收益的金融产品，他们不顾一切地投资自己的钱，最终以赔钱告终。我们应该知道，投资和财务管理的第一点是先学会保值再学会增值，而财务管理只能增加财富的价值，不能让人一夜暴富。在正常情况下，我们的年国内生产总值增长率约为6%-7%。在如此低的gdp增长率下，上市公司的一般利率约为5%，因此正常理财产品和p2p产品的利率一般不超过10%。如果产品利率异常高，我们必须谨慎。

第二是了解你能承受的风险。正常情况下，理财产品的利率越高，风险就越高。然而，每个人的风险承受水平是不同的。例如，如果一个人的资产是50万，那么他将投资10万。此时，他的风险承受水平相对较高。然而，如果一个人只有100，000英镑，但他会把他所有的钱都投入进去，那么他的风险承受能力应该进一步衡量。一定要选择你能承受风险的产品，而不是仅仅盯着利率。

第三，我们必须寻找正式的机构。判断理财产品是否可靠的第一点是背后的组织。去年，支付宝拥有的一款理财产品出现了赎回问题。但是，因为组织仍然是一个大组织，最终没有给投资者带来过多的损失，所以寻找大组织是非常重要的。除了关键信息，如产品规格和投资目标的产品以外的组织，有能力的投资者必须仔细研究，以避免问题。

第四，不要盲目跟随。在中国投资市场，存在显著的羊群效应。中国投资者往往不关心市场趋势，而是关心新闻和是否有内幕信息，但内幕信息往往不可靠。许多人依靠亲戚朋友投资股票，认为他们有别人不知道的内幕信息，但最终的结果往往是一个家庭或公司的人一起死去。因此，与其问自己，不如问别人。

仍然是同一句话:“投资是有风险的，所以你进入市场时要小心谨慎。”投资时你再小心也不为过。

来源：千龙新闻网