好不容易攒了30万 先理财还是先还债？能差几十万

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咪咪想做一个小调查，假设我们负债30万，最后存了30万，有多少人会一次还清？

有人会说，我受不了还钱的滋味。我会立即偿还，我可以放心，它会提前完成。

有些人可能会说，让我先计算一下，如果我用这笔钱来管理我的财务，收入是否会高于债务利息。如果我能赚到，我就不会急着还钱。

先还钱还是先管钱，这真的是个问题(苦瓜脸)！

我昨天遇见了一个朋友。她向咪咪抱怨。我真不知道她为什么这么急着还贷。公积金贷款利率仅为3.25%，低于大多数银行理财产品的收益率。先拿着它真的可以赚很多钱。

例如，30万元的住房公积金贷款将在30年内还清。按公积金贷款利率3.25计算，总利息为:

30万×3.25%×30 = 29.25万元

如果30万元用于财务管理会发生什么？

宝贝:2017年以来，以余额宝为代表的宝贝理财产品收益率有明显上升趋势，约为3.5%-4%。以余额宝为例，4月10日的年化收益率已达到3.9%。

30万×3.9%×30 = 35.1万元

收益高于利息，但需要指出的是余额宝的收益率并不总是在3以上，降到2也不好。

P2P:P2P的收入一直在9%以上(假设未来收入不会有明显下降)。

30万× 9% × 30 = 81万元

29.25和81，一个地下，一个天空，更糟。

混合资产配置:不要把鸡蛋放在一个篮子里，30万元，一部分放在余额宝，一部分买给p2p，另一部分用于资金的固定投资。如果分配合理，可以实现年收入的5%。

30万× 5% × 30 = 45万元

看完以上数字，是不是说先理财比先还钱好？那不是真的。

要回答这个问题，我们不应该仅仅依靠冷冰冰的数字，还要考虑很多方面。

机会成本。将按揭还款用于财务管理也存在潜在风险。例如，贷款利率上升后，贷款利息远远超过财务管理收入，导致贷款成本逐渐增加，家庭负债不断增加。

无论你是先还钱还是先理财，你都会面临一些不确定的因素。

在做决定之前，你应该试着选择你更擅长的方案。例如，擅长财务管理的朋友可以留下更多的资金来做财务管理；不喜欢理财的朋友可以根据情况提前还贷。

心理因素。有些朋友不喜欢很多债务。对于这些人来说，如果他们不提前偿还贷款，他们很可能会吃不饱，晚上睡不着，所以与其受这么多苦，还不如早点偿还贷款。

咪咪认为，虽然内心的感受是我们情感的一面，但在很多情况下，它们对我们的决定有很大的影响，一个让人感觉非常糟糕的决定最终可能很难达成。

在文章的最后，亲爱的朋友们，我希望你们能明白债务和财务管理之间并没有矛盾，合理的债务实际上是一种很好的财务管理方式。

附言:最近，咪咪收集了很多与财务管理相关的电子书。今天，她发布了巴菲特的传记《雪球》。

斯诺鲍记录了巴菲特从小到大的投资历史，告诉他如何在平凡的生活中寻找投资机会，如何从错误中学习，如何培养他的商业意识，如何找到“一条又长又湿的雪路”，以及如何将他的资产滚雪球。

来源：千龙新闻网