网贷存管新规引发P2P进入生死倒计时？

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2月23日，银监会正式发布《同业拆借资金存管指引》(以下简称《指引》)。自此，在网上贷款高风险的资金存管领域终于有了一个统一的标准，这对互联网金融无疑是一个福音。

《指引》强调，同业拆借业务的资金存管服务只能由商业银行提供，客户只能指定一家存管机构作为资金存管机构。可以看出，现有的第三方存管模式将退出互联网金融阶段。新规定体现了商业银行的独特性，避免了网上贷款平台在整个过程中触及和支配客户资金的可能性，机构“带钱潜逃”在未来将得到有效控制。

事实上，早在2015年7月，央行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中提到了客户资金银行存管的第三方存管系统。然而，由于利润和担心声誉受损等问题，银行更加谨慎，大多数网上贷款机构没有实力与银行对接存管基金。因此，许多机构也在少数借款人的账户下收集了大量目标。

据悉，截至2月23日，已有118个正常操作平台与我行直接存管系统联网并上线。作为首家探索行业规范和自律的金融科技愉快贷款，早在2015年就率先实施了全球最严格的网上贷款资金监管标准，实现了与广发银行的合作资金存管。如今，约95%的运营平台尚未实现存管管理，而喜洋洋贷款(Pleasant Loan)等平台发挥了基准作用。

新规定背后的目的是什么？

首先，《指引》中提到:客户不得利用“存管机构”进行营销宣传，这样银行的顾虑会大大减少，也不用担心高回报广告等公开宣传活动对自身造成一系列被忽视的影响，这样安全性会进一步提高，银行参与的意愿也会有一定程度的提高。

此外，新规定明确了存款人和客户的责任界限，要求银行出具存管报告，为网上贷款平台建立用户自助账户系统，同步检查贷款信息的匹配程度，并根据合同信息进行资金转账，这将使用户的资金具有透明度和可追溯性。正因为如此，投资者对未来主要信贷平台将有更清晰的认识和财务信心，优秀合规平台的网上贷款交易量有望继续保持快速增长。

此外，《指引》还明确指出，银行不能发挥信用增级和担保的作用，投资者应自行承担投资风险，因此投资者仍需仔细筛选选择哪个金融平台。在《指引》中，还确定了一系列新的操作规定，以便对业务流程进行监管，使网上贷款行业的未来更加明朗。然而，监管部门也给了网上贷款平台6个月的过渡期，给那些没有在银行存资金的网上贷款平台一个喘息的机会，与此同时，共同黄金行业也开始进入“生死倒计时”。

淘汰制进一步加快，共有金上演了“生死速度”

过去，网上贷款平台的资金存管主要有三种模式，即银行直连、与银行合作将资金直接存入银行和“第三方支付+银行”存管模式。《网上贷款业务指引》发布后，银行成为唯一的存管机构，各大网上贷款平台必须加快步伐，努力与信誉较好的银行合作开展存管业务。然而，随着竞争的加剧，同行们无形中提高了银行资金存管的门槛，只有实力雄厚的高质量平台才能走向合规。

截至目前，在与银行签订存管协议的数百个共同基金平台中，有33个平台采用了第三方支付系统和银行存管系统并存的模式，这种模式必须进行整改，转向全行存管模式。在各大银行和平台之间的众多合作模式中，我们不得不说是广发银行和好又多在资金存管方面的合作模式。广发银行全面保存愉快贷款用户的交易资金，每天对借贷双方进行匹配和检查，确保用户和交易的真实性和有效性，实现用户资金与网上贷款平台的完全隔离。它的优势不言而喻。

一方面，从投资者的角度来看，每个用户都必须始终关注资金的流动和交易的安全因素，而为愉快贷款设立单独账户的模式可以确保资金能够得到检查；银行根据贷款合同分配客户资金可以提高资本交易的安全系数。

另一方面，银行可以通过客户资金存管主账户和服务费账户对平台自有资金和用户资金进行实时隔离监管。另外，开户需要按照银行的要求进行认证，可以保证用户的真实性和有效性，从而实现资金安全的多重保障。

随着资金存管在点对点贷款中的逐步落地，那些难以满足资金存管要求的平台将很快被淘汰，用户将进一步专注于高质量的安全平台，如优惠贷款，最终走向寡头时代，几个平台主宰世界。

安全升级，但风险不可忽视

我们应该看到监督并不意味着完全的安全。《指引》中提到“存款人在同业拆借中开展资金存管业务，不为同业拆借的交易行为提供担保或保证，不承担贷款违约责任。”免责条款。这项规定只是为了促进银行积极参与网上贷款存管业务。

从目前情况来看，共同基金平台与银行对接基金托管和管理是必然趋势，也是机构必备的资质之一。银行存管机构对中介机构的风险控制体系和技术体系有严格的要求。虽然这将成为一个额外的项目，它不能保证绝对的资本安全。

一些投资者在购买理财产品时，通常只看到高利率而忽略高风险，一些投资者盲目相信“国有资产背景”和“银行部门”等平台标签，对背后的资本操纵链没有深入了解。任何投资和财富管理都有一定的风险。因此，用户应综合考虑资产方的具体情况、风险控制模式、贷款内容以及网上贷款平台和银行的整体资质，选择最理想的投资方式。

总体而言，《同业拆借资金存管指引》有利于促进整个行业健康健康发展，降低平台运行风险，防止网上拆借平台建立资金池，使用户资金透明化。然而，这进一步加速了行业重组，投资和财富管理用户将加快对高质量平台的关注。在这六个月里，大多数在线贷款平台将面临生死倒计时的考验。

来源：千龙新闻网