在20 30 40 50岁 你该懂哪些理财技巧

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每年1月到1月，我们总是做几件事，比如总结过去一年的工作，准备新的一年的工作计划，给员工发年终奖金，给老板发年终奖金。

在一年的这个时候，许多朋友来到小巴，问我们在新的一年里应该做什么投资和财务管理。数据也说明了这个问题。2016年，白领员工将超过一半的年终奖金用于储蓄、投资和财务管理。

的确，年终大奖为我们提供了最佳时间节点。它告诉我们要完成工作总结和计划，不要忘记为我们的家庭做一个财务总结和计划。

家庭经济就像一个人的身体一样，需要定期的身体检查，并根据年龄和身体状况制定合理的营养和锻炼计划，使其保持最佳状态。

中产阶级家庭的财富生命周期经历了许多阶段，从20多岁的大学毕业生到退休。每个阶段的财务规划和分配都需要根据当期收入/支出、预期收入/支出、工作和生活条件等因素来确定当期消费、储蓄和投资的分配。

这样做的目的是保持一个家庭的消费水平相对稳定并稳步上升，以免造成生活水平的大幅波动。

要做好财务规划，首先要打好基础，准备好两样东西:一是3-6个月日常开支的流动资金，二是保障性保险。

在此基础上，我们将投资产品分为两类:

不良资产是指高收益、高风险的投资产品，包括股票和股票基金、私募股权、投资性房地产、艺术品收藏等。；

防御性资产，收益相对较低但风险较低，是指本金和收益有保证的投资产品，包括国债、货币资金、境外资产、股息、租金稳定的股票，以及收益固定或准固定的相对可靠的互联网金融理财产品等。

然后，根据不同生命周期对应的不同风险容忍度，我们选择相应的配置。

20-30岁(单周期)

这是个人独立的初始阶段，工作年限短，整体收入低，资产少。同时，日常消费支出相对较少，仍处于增加收入和积累资产阶段。

由于这一时期股票资产不多，它所能带来的投资收益可能远远低于个人工作收入的增加。因此，此时最大的金融风险不是金融投资的损失，而是个人的缓慢增长，这影响了收入增长的速度。

有些朋友会问小巴，如果年底还有钱，比如年终奖，我该怎么办？

一方面，它是花钱和投资于自己，学习职业、投资和财务管理的知识和技能，或周游世界获得洞察力。

另一方面，你可以选择不占用太多时间和精力的投资策略。例如，偏爱攻击的人可以投资股票基金，而偏爱防御的人可以投资可靠的互联网金融产品。

收入:收入逐渐增加，财政收入比重较低

支出:贷款少，消费水平低，支出低

风险承受能力:强大，最大的风险是财富增长太慢

财务策略:关注工作的增加，寻找不需要太多时间和精力的投资方法

30-40岁(结婚生子，成家)

当你30多岁的时候，结婚生子，你的事业处于黄金时期，你的工作收入迅速增加，你有一定的积蓄。资产以及资产带来的投资和财务管理收入也逐渐积累起来。另一方面，抵押贷款和消费支出也在大幅增加。

这是一个收入和支出同时增长的时期，但风险承受能力仍然很强，因为预期收入会增长

。在投资和财务管理方面，首先需要更具战略性，每笔资金都需要以多样化的方式进行分配。

如果这个年龄的学生获得年终奖金，一半以上的钱可以分配给风险较高但预期回报率较高的进攻性资产，如股票和股票基金，其余的分配给防御性资产，比例分别约为2/3和1/3。

收入:快速增长，财政收入的比重开始增加

支出:承担大量贷款，增加消费水平，增加支出压力

风险承受能力:强大，最大的风险是财富增长太慢

财务战略:强调攻击并考虑风险的资产配置

40-55岁(中年)

40多岁的孩子长大后要去上学，他们的事业正处于巅峰，他们有可观的财富用于投资，他们的经济收入也在增加，这可能是他们一生中收入最高的时期。

就消费支出而言，对住房、儿童教育和生活费用需求的提高，都决定了现阶段花钱绝对是必不可少的，而且可能是一生中花钱最多的阶段。

虽然这一阶段似乎是收入的高峰期，但财务容错率较低，风险容忍度实际上比前一阶段大大降低。

此时，最大的风险在于没有及时提高风险意识，在中年遭遇重大金融危机。

回到上面的例子，在这个时候，投资应该考虑利益和风险，进攻和防守资产可以1:1匹配。即使超过50岁，也有必要适当增加防御性资产的比例。

收入:在最高收入阶段，经济收入可能超过工作收入

支出:支出最多的阶段

风险承受能力:一般

财务战略:平衡进攻和防守的资产分配

55岁以后(从准备退休到死亡)

当你从工作中退休时，你的收入将主要由经济收入组成。在开支方面，除了日常开支和退休金开支外，他们可能要面对疾病和其他方面的庞大开支。

毫无疑问，这一时期的家庭理财应该以安全为目标，大部分财富(80%以上)应该投资于稳定的防御性资产，以确保收入的稳定。

收入:相对稳定，主要是财政收入

支出:维持稳定的生活质量可能会面临巨额支出

风险承受能力:弱

财务战略:关注安全和国防，花钱买漂亮的东西，给后代留下财富

除了以上建议，我们还应该根据家庭成员的性格和整个市场环境做出相应的调整。然而，对我们每个人来说，对我们的金融业务负责的第一步是理解家庭财富生命周期的特征，并避免在这个阶段之外进行资产配置。

2017年，市场环境的不确定性增加，投资收益难度大幅增加。在这样的背景下，追求稳定收入的学生可以尝试投资一些固定收入的防御性资产。

来源：千龙新闻网