信用卡代偿业务应重视：“拆东墙补西墙”存隐患

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目前，越来越多的人在消费时选择信用卡支付，尤其是商家打折活动时，许多消费者疯狂刷卡，这当然会造成到期时没钱还款的麻烦。因此，信用卡赔偿这一金融服务应运而生。

所谓信用卡补偿，通俗地说，是指消费者在偿还信用卡消费到期款项时遇到财务困难时，首先向相关平台申请贷款，由平台发放贷款或采用提款形式偿还银行卡消费资金，并向平台支付一定利息或手续费的金融服务活动。这种金融服务模式是将贷款人的贷款转移到信用平台，或者平台通过现金支付的方式向债务人延长债务偿还期限。

一些专家认为，信用卡对金融服务的补偿具有一定的现实意义，它可以让许多缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式满足自己的消费意愿，然后通过分期还款慢慢消化债务，从而解决暂时资金短缺的困难。信用卡补偿是对金融机构服务不足和普惠服务覆盖不全的有效补充。

然而，一些专家认为，信用卡赔偿与普惠金融无关，涉嫌非法套现贷款。事实上，在现实中，许多持卡人在早期盲目消费，直到信用卡账单出来后才发现自己无法偿还。此时，“信用卡赔偿”被这些人视为“救命稻草”。一些平台在宣传中说，“保留500元的额度，10000元的账单就能还清。”一个平台客服说，用户只需要预留5%到10%的信用卡。该平台然后模拟商家的信用卡消费，设定信用卡预留量的资金，然后将设定的资金返回给用户以偿还用户的信用卡。

在实际业务中，信用卡补偿业务的利率普遍高于银行贷款利率，一些平台的最高分期还款率甚至高达40%-50%；其他平台收取“砍头利息”，即所谓的会员费和保险费扣除贷款本金。其他平台故意收取滞纳金或滞纳金，同时平台还披露个人身份信息。

中国财政科学研究院应用经济学博士后潘和林认为，信用卡赔偿应该引起监管部门的重视。这项业务可能会严重干扰银行对客户真实信用信息的甄别，对社会信用体系建设是一种损害。规模过大可能会积累金融风险。另外，从保护金融消费者弱势群体的原则出发，有必要明确综合利率，消除信息不对称。例如，综合利率(包括服务费等。)不能超过法定的高利贷上限，综合利率应该强调公开性，保护消费者的知情权。

金融评论员莫开伟认为，应鼓励各类正规金融平台或私人合格金融机构参与信用卡补偿业务活动，监督其补偿利率或收费，制定补偿利率或收费标准，防止其变相成为非法高利贷，严厉打击非法高利贷或“现金借贷”。

潘和林认为，对于个人来说，应该尽量远离信用卡赔偿业务，消费时避免“拆东墙补西墙”。近日，“两高”修订了恶意透支信用卡的定罪量刑标准，明确“大量透支明知无还款能力，却无法归还”为非法占有目的，可能构成恶意透支。

中国银行法学研究会会长肖莎(601988)建议，信用卡持卡人应量入为出，慎重选择信用卡赔偿服务平台，最好选择银行分期还款业务，以延长还款期限，减轻还款压力。必要时，在明确套现风险的基础上选择资质较好的平台，以确保个人信息的安全和利率计算规则的清晰。

来源：千龙新闻网