民营银行的“智能存款”受管制 投资者还能买吗？

本篇文章1429字，读完约4分钟

自今年年初以来，货币市场利率持续下降，货币基金平均收益率已降至3%以下。然而，私人银行的存款产品如雨后春笋般涌现，成为2018年最热门的产品之一。

私人银行的两种存款产品受到投资者的青睐，一种是智能存款，另一种是创新的现金管理产品。

智能存款的特点是利息是通过文件赚取的，存款时间越长，利率越高。代表产品为伟众银行智能存款+利率，1个月以内为2.8%，1个月为4%，5年为4.5%。

创新型现金管理产品的基础资产基本上是3年期或5年期定期存款，利率大多在4%以上，其中大部分是流动产品，少数是时间产品。存款人提前支取相当于将存款收益权转让给第三方机构，通常是信托公司。

在这两类产品中，现金管理产品更受欢迎，更多的私人银行被发行。在利率持续下降的背景下，许多投资者将现金管理产品视为货币基金的最佳替代品。

与货币基金相比，现金管理产品的优势主要包括以下四点:

1.利率更高，大多在4%以上，货币基金的平均收益率低于3%；

2.利息从365天开始。货币基金是一种t+1交易机制。利息最早只能从第二天开始，节假日和前夕不支付利息；

3.支持大额购买和赎回，其中大部分是实时收到的。货币资金单日快速赎回金额达10000元，超过t+1天，周末和节假日顺延；

4.在存款保险制度的保护下，少于50万元可以得到全额保障，这样更安全。货币基金基本上没有保证。

现金管理产品在许多方面挤压了货币基金，而且门槛不高。50元或100元与1点货币资金或1元没有什么区别。

网上商业银行鼎国宝首次推出，是在2016年。然而，由于低利率没有引起投资者的注意，富民银行在今年上半年推出了富民宝，目前的利率高达4.7%，引发了这一现金管理产品热潮。

然而，荣360财务分析师此前曾表示，民营银行存款收益权的转让存在很大疑问。

根据私人银行的解释，投资者提前退出相当于将存款收益权转让给第三方信托机构，因此他们可以受到存款保险制度的保护，享受更高的利率。然而，信托机构的资金融通是有限的，显然不能承受从私人银行转移的存款。

业内人士都很清楚，私人银行打着转移存款收益权的幌子，实际上是在高利率下存钱，徘徊在监管的灰色地带。

私人银行凭借智能存款和现金管理产品吸引了大量资金，存款规模今年大幅上升。

然而，据媒体报道，央行最近向一些私人银行提供了窗口指导。

伟忠银行是第一个做出调整的银行。12月13日，伟众银行宣布将于12月20日23:00将智能存款+限时公开申购下架，目前还不确定能否再次公开，何时公开申购。

近日，网上招商银行不仅将定火宝的利率从3.2%下调至3%，还采取了配额购买的方式，这种方式经常被抢购一空。

苏宁银行的升级存款也悄然下线，京东金融和富民宝私人银行的“天”系列产品现在很难买到，都是限量销售。

在央行的指导下，该窗口并没有立即停止这类产品，而是要求存款规模不要扩张过快，利率不要过高。

因此，对于投资者来说，私人银行还能购买智能存款和现金管理产品吗？如果我已经买了，该怎么办？

融360金融分析师认为，既然央行没有叫停，就意味着此类产品仍允许发行，而且它们的优势确实比货币资金大得多，因此它们可以在未来继续购买。目前，一些私人银行对此类产品仍有足够的配额。

已经买好钱的投资者，如果不着急的话，可以继续把钱放进去，并且可以享受之前相对较高的利率，不会对投资者的权益造成任何损害。

以下是荣360财务分析师整理出来的现金管理产品。一些产品已经售完，一些已经下架。

来源：千龙新闻网