网贷担保模式“变异” 风险备付金换上新马甲？

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风险的频繁爆发引起了保险、担保等机构对网上贷款行业的重新审视，但与此同时，与平台迫切的外部信用增级需求形成鲜明对比，“创新”合作模式成为网上贷款平台的次优选择。

9月27日，泛普金科旗下的p2p平台爱前进宣布，平台上的新借款人从现在起可以参与中集担保提供的“还款责任计划”。参与上述计划的借款人发生逾期贷款时，中集可以在债务偿还专用账户中为参与该计划的投资者提供担保。

然而，与传统的担保模式不同，还款责任计划更像是被监管部门长期禁止的风险准备金。从操作流程到偿付机制，它与风险准备金没有什么不同。与传统担保模式相比，还款责任计划的担保效果如何，能否得到监管部门的认可？

还款责任计划

艾前进官方网站称，还款责任计划是指借款人在向艾前进平台申请贷款的同时，可以申请参与该计划。艾千金资金存管银行在存管账户系统中为中集财富金融担保有限公司(以下简称“中集担保”)开立了专用账户(以下简称“责任基金专用账户”)，参与本计划的借款人将参与本计划的责任基金支付至责任基金专用账户。

责任基金专用账户的专项资金只能用于补偿参与计划的借款人未按计划约定范围向相应贷款人偿还本息而造成的损失。

此外，如参与本计划的借款人逾期还款，根据《还款责任计划标准条款》约定的使用规则，中集保证在责任资金专用账户余额内支付参与本计划的借款人对应的贷款人，贷款人承担超出责任资金专用账户余额且无法覆盖的风险。

艾前进相关负责人向时代财经介绍，借款人在申请贷款时可以根据自身情况自愿决定是否参与还款责任计划。借款人参与还款责任计划时，不仅应根据还款责任计划标准条款及其他相关协议将责任基金支付至责任基金专用账户，还应根据还款责任计划标准条款及其他相关协议向提供服务的担保机构支付服务费。

艾茜金否认还款责任计划会增加借款人的借款成本。相关负责人认为，此次推出的“还款责任计划”不会大幅增加借款人的借款成本，只会在更大程度上保证用户资金的安全，并为参与该计划的借款人对应的贷款人的贷款资金和利息提供独立、专属的担保。

值得一提的是，时代财经从企业调查中了解到，安徽省池州市中级人民法院作为民事案件的被告查封了艾茜金合伙人中集担保的银行账户。近日，中吉担保和天津商祺投资担保有限公司与天津滨海农村商业银行股份有限公司和平重庆路支行发生金融贷款合同纠纷。

风险准备金的变体？

网上贷款平台引入担保机构的初衷是为了提高其外部信用增级，这不仅保护了投资者的利益，也起到了防范逾期风险的作用。然而，与此同时，平台与担保机构之间的合作模式尤为重要。担保机构是否能够实现补偿承诺，是否能够全额补偿，反映了平台引入的担保机制的质量。

事实上，仔细研究一下艾千金的还款责任计划就会发现，它几乎与此前被监管部门禁止的风险准备金制度一样。

风险准备基金(也称风险准备基金和风险准备基金)是指p2p平台设立的风险准备基金账户，其中网上借贷平台提取部分自有资金作为启动资金，并将每笔成功贷款的一定比例提取到风险准备基金账户。如果借款人逾期违约，平台将向投资者支付已启用的风险准备金，确保投资者本金和利息资金的安全。

2017年底，监管部门下发了《关于做好p2p同业拆借风险专项整治和验收工作的通知》，明确禁止辖区内机构继续提取和增加风险准备金。至此，主要网上贷款平台的风险准备金系统几乎已经消失。

与还款责任计划相比，操作流程基本相同，从设立专项账户，向借款人提取一定比例的贷款金额，然后用专项账户余额支付逾期项目。唯一不同的是，风险准备金的主体是网上贷款平台，而还款责任计划中的专用账户余额由担保机构管理。

一位业内资深研究员在接受时代财经采访时表示，从运营模式及其性质来看，偿付能力计划是真正意义上的风险准备金。“受网上贷款风险集中爆发的影响，保险、担保等外部信用增级机构对网上贷款行业一直持谨慎态度。除了一些资本质量较好的平台外，担保机构很少与平台一起参与传统的担保模式。选择还款责任计划是下一个最佳选择，而且它本身的风险较小。”

上述研究者认为，还款责任计划显然不能达到传统担保方式所能达到的担保效果，因为它只承担基于专用账户余额的有限责任赔偿，而不使用自有资金进行无限责任赔偿。

“对于网上贷款平台，担保模式的引入一方面可以起到宣传作用，虽然这不是传统意义上的担保；另一方面，它在防范逾期风险方面也起到了一定的作用。但是，还款责任计划也有风险，主要来自不确定监管的风险。目前，偿付责任计划只是为平台提供担保的一种尝试。如果监管部门认可这一模式，其他平台可能会效仿；然而，如果监管机构将其定义为风险准备金，它将面临禁令。”上述研究人员说。

来源：千龙新闻网