为了孩子的户口 她决定两年内买房

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今天，寻求财务规划服务的读者名叫琳琳。

琳琳和她的丈夫都快三十岁了，他们的孩子都快三岁了。目前，户口是全家人最头疼的问题。

目前，琳琳带着孩子在广州工作，户口在人才市场，孩子不能挂靠。丈夫的户口和工作都在沈阳，但由于家庭将来要在广州定居，孩子的户口与丈夫在沈阳没有联系。鉴于孩子们马上就要去幼儿园了，买房子迫在眉睫。

让我们先来看看琳琳家族的财务状况:

收入状况

琳琳每月税后收入为9000元；

丈夫每月税后收入为6679元；

此外，这对夫妇每月的公积金账户是3600元；

两人的年终奖总计6.6万元。

支出情况

每月家庭生活费为8300元；

月租金支出为4000元；

每年还有其他支出总计12800元。

资产状况

现金/活期13794元，货币资金64735元，互联网固定收益产品(储蓄助理)4万元，银行定期存款4万元，高风险基金11.0206万元，公积金账户17万元。

债务

信用卡欠款800元，花店欠款6200元。

财务管理目标

两年之内，我在广州买了一套两居室的二手房，估计总房价约为250万英镑，预计首付约为80万英镑。我计划提供30年的混合贷款，每月支付约10，000英镑。

像往常一样，让我们先通过两份财务报表来看看琳琳家族的收入和支出以及资产和负债的详细情况

财务诊断

问题1:月余额率低

从家庭收支表来看，由于每月租金支出占4000元，每月家庭余额仅为21.55%。幸运的是，这对夫妇的年终奖金不低，占工资收入的35%，而且公积金账户每月还贷记3600元。因此，根据年度计算周期，家庭的年度平衡是46%，这仍然是好的。

问题2:现金资产比例过大，不利于资产增值

根据资产负债表，琳琳家庭目前的现金资产，包括现金/活期、货币资金和银行存款，总计118，529元，占可支配金融资产(不含公积金)的44%，远远超过了家庭预留应急资金的上限，即每月支出* 6 = 73，800元。

这表明金融资产没有得到充分利用，不利于资产增值。现金资产的持有量应适当减少，用于理财产品的稳健投资。

问题3:投资比例高，但高风险资产配置需要优化

从资产负债表来看，琳琳具有很强的投资意识，其可支配金融资产配备了低风险、中风险和高风险的投资产品。

但是，根据琳琳家族的实际情况和近期的购买计划，目前高风险资产的配置比例需要调整。

针对以上财务诊断中存在的问题，结合琳琳家庭的购买目标，计划生育军提出以下建议:

建议1:适当压缩一些月支出，并将月余额增加到至少30%

从收支明细来看，很难节省空房的租金支出，而对于餐饮、娱乐、交通通讯、家居购物等月度支出项目，可以通过记账的方式进行支出预算，并尽可能将月度余额从目前的21%提高到30%。

建议2:减少现金资产的持有量，增加固定收益产品

结合家庭的实际支出，计划生育军建议应该保留足够的现金资产36900元，相当于每月支出的三倍。毕竟，这对夫妇还有两张信用卡，总金额为4.9万元，可以用在用钱的时候。

琳琳可以按照7:3的比例，以货币资金和需求/现金的形式持有3.69万元的应急资金。

这样，建议将剩余的现金资产81629元分配给稳定的固定收益产品，例如，约3万元可以分配给互联网固定收益(如储蓄助理)，剩余的5万元可以增加一些银行理财产品的配置。

建议3:适当降低高风险基金的持股比例

如果不看琳琳的购买目标，考虑到家庭的收入水平、金融资产和风险承受能力，配置40%左右的高风险资产是可行的。然而，琳琳的目标是在两年内在广州买房，买房的目的之一就是给孩子登记。这样一个急需的目标需要极高的资金稳定性。

此外，目前市场仍处于熊市，波动较大，因此不适合将一半的金融资产投资于高风险基金。因此，建议琳琳逐步将基金持有量减少到金融资产的20%，约5万元。建议将剩余的6万元资产加入到固定收益产品和货币基金中，以获得稳定的回报。

另外，分开配置货币基金的原因是为了保留一些在波动的市场条件下随时可以前进、后退和防御的基金。

建议4:夫妻双方应适当增加保险分配

对于像琳琳和他的妻子这样的家庭来说，他们有孩子，必须买房子，还要承担高额抵押贷款，保险是必不可少的。

建议夫妻双方购买“意外伤害保险+大病保险”相结合的保险。如果预算充足，他们可以考虑在家庭经济支柱中增加定期人寿保险。

至于3岁以下的儿童，目前还不能购买社会保障，所以琳琳可以为他们购买儿童大病保险和儿童医疗保险。

特定保险产品:

意外保险:琳琳和她的丈夫都可以购买全面的意外保险，让他们安心。如果你在日常工作中经常需要乘坐各种交通工具，你可以选择蜜蜂综合意外保险；

大病保险:当夫妻购买大病保险时，他们可以专注于娱乐生活-大病保险。这种保险的最大优点是夫妻双方都可以免责；

定期寿险:可选择定期寿险，核保相对宽松，30年支付期，杠杆率高。

儿童大病保险:惠新安儿童可以选择大病，提供的疾病保护更有针对性；

儿童医疗保险:您可以选择儿童温暖保险，为意外死亡/残疾、疾病门诊、疾病住院等提供保险。

通过以上保险配置，年保费支出可控制在7000元以内，约占年薪的2.8%，不会构成财务负担。

建议5:适当降低所购房屋的预算总价

首先，我们暂时剔除了3.69万元的应急资金，因此琳琳实际可支配金融资产总额为23.1835万元。(由于公积金不能作为首付款提取，暂时不会作为可动用资产处理。(

如果按照上述建议配置资产，即5万元高风险基金(约占资产的20%)，5万元银行理财产品(约占资产的20%)，9万元互联网固定收益产品(约占资产的40%)，4万元货币基金(约占资产的20%)。

假设高风险基金的年化回报率为10%，银行理财产品的年化预期回报率为4.5%，互联网固定收益的年化预期回报率为8%，货币基金的年化回报率为3.5%，该投资组合的年化回报率为6.8%。

那么目前的231，835元将投资一年，第二年本金和利息合计为247，560元。

根据目前的家庭年余额，暂时不包括公积金收入，年薪余额为93，948元，也是按照年均投资回报率6.8%计算的，一年后盈余资金可以增加到100，300元。

第二年，琳琳可动用的资金总计347，900元。

首付80万英镑的目标至少有45万英镑的缺口。

如果琳琳不改变“今后买两居室，总价250万元，首付80万元，月供1万元”的目标，琳琳在补交首付的过程中将面临资金困难的问题。

即使首付可以提高，两年后公积金账户还有21万元的余额，公积金每月可以用来偿还部分贷款。然而，面对未来，近8000元的抵押贷款仍将实际支付，孩子在幼儿园开始教育的费用将会增加。此外，二手房首付比例和贷款利率可能会上升，压力会更大。

因此，规划君的购房建议是两年内是否买房。毕竟，对孩子来说最重要的是进行户籍登记，但这套房子的面积和总价都表明降低了现有的标准。如果只有三个人住，你可以先买一套小一点的一居室，把总房价降到150万左右，这样即使首付是亲戚交的，将来的还款压力也可以减轻。将来，当孩子们长大了，考虑把小房间改成大房间。

房子对家庭财富的消耗程度不应被低估。当你不买房时，投资是有序的，但一旦你考虑买房，不仅会改变原来的投资分配，甚至收入也会变得微不足道。

如果你像琳琳一样，在过去的一两年里有买房的计划，你不妨根据计划对你的目标进行可行性分析。

来源：千龙新闻网